חשבון מט”ח

תמונה להמחשה של מטבעות חוץ
תוכן עניינים

בעשורים האחרונים, מדיניות מטבע החוץ של ישראל עברה שינויים משמעותיים שהשפיעו על הכלכלה המקומית ועל קשריה עם השוק הגלובלי. כיום, ישראלים – פרטיים ועסקיים – רשאים להחזיק מטבע זר, לסחור בו ולרכוש נכסים בינלאומיים ללא מגבלות משמעותיות. החשיבות של החזקה במטבעות זרים, מאפשרת לישראלים לבצע עסקאות בשוק הגלובלי בקלות ויעילות.

מה היתרונות בפתיחת חשבון מט”ח בבנק?

  1. ניהול כספים במטבעות זרים – פתיחת חשבון מט”ח מאפשרת לנהל תשלומים והכנסות במטבעות שונים, להימנע מעלויות המרת מטבע שחוזרת על עצמה בכל המרה, ולתכנן בצורה מדויקת את תזרים המזומנים.
  2. השקעות גלובליות – חשבון מט”ח מקנה גישה ישירה לנכסים פיננסיים זרים, דוגמת מניות, אגרות חוב ונכסי נדל”ן ואפילו מסייע בפיזור סיכונים.
  3. הגנה מפני תנודות שערים – עסקים ויחידים המנהלים פעילות בינלאומית יכולים להקטין סיכונים הנובעים משינויים בשערי החליפין באמצעות החזקה של מטבע זר שאיתו הם פועלים בפעילות השוטפת.

מי עושה שימוש בחשבון מט”ח?

אנשים פרטיים:

אנשים פרטיים עושים שימוש בחשבון מט”ח למגוון מטרות, כמו למשל השקעות בשווקים בינלאומיים, ניהול נכסים במטבע זר ותשלומים עבור הוצאות מחוץ לישראל. תושבים חוזרים ועולים חדשים נעזרים בחשבון מט”ח לניהול כספים שהגיעו מחו”ל, בעוד סטודנטים ומשפחות עם קשרים בינלאומיים משתמשים בו להעברות כספים או לניהול עלויות לימודים ומחיה במדינות זרות.

עסקים וארגונים:

עסקים בינלאומיים נעזרים בחשבונות מט”ח לניהול תשלומים לספקים, עובדים או שותפים עסקיים ברחבי העולם. יצואנים ויבואנים משתמשים בו כדי לנהל הכנסות ותשלומים במטבע זר, ועסקים בתחום התיירות, כמו סוכנויות נסיעות ובתי מלון, עושים בו שימוש לתפעול השוטף מול לקוחות זרים. קרנות השקעה וגופים פיננסיים מוסדיים משתמשים בחשבונות מט”ח להשקעות ולניהול רזרבות במטבעות זרים.
חשבון מט”ח מעניק גמישות רבה ויתרון משמעותי למי שמנהל פעילות פיננסית גלובלית, בין אם מדובר באנשים פרטיים ובין אם בעסקים.

רגולציה ופיקוח של חשבון המט”ח

המגזר הבנקאי בישראל, נמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל שפועל בהתאם לחוקים נגד הלבנת הון ומחויב לעמוד בהסכמים בינלאומיים. בנוסף, בנק ישראל מתערב לעיתים בשוק המט”ח על מנת לייצב את השקל מפני תנודות חדות. בנק ישראל עושה זאת באמצעות החזקה של יתרות גדולות של מטבעות זרים, באמצועתן הוא מאזן את השוק במקרי קיצון. בנק ישראל מחויב לביטוחנה של כלכלת ישראל, והוא עושה שימוש בכלים העומדים לראשותו כאשר הוא נדרש לכך.

בישראל, העברות מט”ח כפופות לחוקים ותקנות שנועדו להבטיח פעילות פיננסית תקינה, למנוע הלבנת הון ומימון טרור, ולשמור על יציבות הכלכלה. חוק איסור הלבנת הון, למשל, מחייב את הבנקים וחברות העברות הכספים לבצע זיהוי לקוחות ולדווח על העברות בסכומים גבוהים או פעילות חריגה. מטרת החוקים הללו היא להבטיח שקיפות, למנוע שימוש לרעה במערכת הפיננסית, ולהגן על האינטרסים הכלכליים של המדינה תוך שמירה על תחרותיות והקלת העברת כספים עבור אנשים פרטיים ועסקים.

איך לפתוח חשבון מט”ח בישראל – צעד אחר צעד

1. פנייה לבנק או לפלטפורמה דיגיטלית ובדיקת עמלות

  • בנקים: רוב הבנקים בישראל מציעים שירותי פתיחת חשבון מט”ח. ניתן לפנות לסניף הבנק שלכם או ליצור קשר טלפוני עם מוקד שירות הלקוחות. אפשר לבצע סקר עמלות ולבדוק מול בנקים אחרים מהם העמלות והתנאים שהם יכולים להציע. במסגרת השינויים שבוצעו בעולם הבנקאות, ניתן לעבור בנק בצורה קלה ופשוטה. לכן תמיד מומלץ לבדוק בכמה בנקים ולראות מי נותן את התנאים הטובים ביותר. העמלות הבנקאיות משתנות ויכולות להיות שונות מבנק לבנק.
  • פלטפורמות דיגיטליות: קיימות גם פלטפורמות דיגיטליות המאפשרות פתיחת חשבון מט”ח אונליין, כגון Wise. פלטפורמות אלו עשויות להציע תנאים ועמלות תחרותיים יותר. הבעיה עם Wise היא שאינה מאפשרת לפתוח חשבון לתושבי ישראל כיום. אם אתם צריכים חשבון מט”ח פעיל, יש היום את אוקורה שיכולה להציע לכם שירות באמצעותו תוכלו להחזיק יתרה של מט”ח בפלטפורמה של החברה.
  • עמלות: כל בנק מציע תנאים שונים. בדומה לכך, גם הפלטפורמות הדיגיטליות מציעות תנאים משתנים. אם אתם מתכננים להחזיק חשבון בנק במט”ח, קחו בחשבון שתצטרכו לשלם עמלת המרת מטבע זר. במידה ותרצו להעביר את הכסף לחו”ל, תצטרכו לשלם עמלת העברת מט”ח ועמלת צד ג’. תשקלו גם את מדיניות העמלות בעסקאות בינלאומיות. חשוב לבדוק איזה שירות הכי מתאים לכם ואילו סוגי פעולות אתם מתכוונים לבצע. התאמה אישית תעזור לכם לנהל את החשבון בצורה מיטבית.

2. מסמכים שתצטרכו לפתיחת חשבון מט”ח:

  • תעודת זהות ודרכון או רישיון נהיגה (תלוי בבנק או בפלטפורמה): בכל מצב אם תפתחו חשבון בנק בישראל תצטרכו תעודת זהות עם ספח.
  • הוכחת מקור הכסף: מסמכים המעידים על מקור הכספים שיופקדו בחשבון, כגון תלושי משכורת, דוחות רווח והפסד, או מסמכים המעידים על ירושה או מתנה.
  • מסמכים נוספים: הבנק או הפלטפורמה עשויים לדרוש מסמכים נוספים בהתאם לנסיבות, כגון אישור ניהול חשבון בנק אחר או הוכחת כתובת וכו’.
    תהליך “הכר את הלקוח” (KYC): הוא תהליך חובה בחברות העברות כספים שמטרתו לוודא שהלקוח עומד בדרישות החוקיות לפתיחת פעילות פיננסית. הרעיון מאחוריו הוא לבדוק את זהות הלקוח ולוודא שאין לו בעיות משפטיות או פליליות שימנעו ממנו לפתוח חשבון אצל החברה. השלמת תהליך זה בדרך כלל מתבצעת בצורה דיגיטלית במעמד פתיחת החשבון.

3.בחירת סוג החשבון:

  • סוג החשבון: קיימים סוגים שונים של חשבונות מט”ח, כגון חשבון עו”ש, חשבון חיסכון או חשבון השקעות. בחרו את סוג החשבון המתאים לצרכים שלכם. בנוסף לא בכל הבנקים תוכלו להחזיק מספר מטבעות זרים.
  • מטבע מרכזי: בחרו את המטבע בו תרצו לנהל את החשבון. לרוב מוצעים מטבעות נפוצים כגון דולר אמריקאי, אירו, ליש”ט וכו’. היתרון בחשבון בנק הוא שאתם יכולים לבחור מתי להמיר את המטבע. שימו לב לשער החליפין היציג ולשער שאתם
  • משלמים בפועל. בפלטפורמות דיגיטליות אתם יכולים להחזיק מספר רב של מטבעות, בדרך כלל ללא הגבלה. היתרון של חשבון מט”ח בפלטפורמה דיגיטלית הוא שהעמלות של המרת מטבע זר הן זולות משמעותית מהבנקים.
  • תנאים: קראו בעיון את תנאי השימוש בחשבון, כולל תנאים הנוגעים להפקדות, משיכות, העברות וסגירת החשבון. אתם תצטרכו לחתום ולמלא את הפרטים האישיים שלכם לצורך פתיחת החשבון. יכולים להיות מקרים בהם אתם מעבירים כסף לחו”ל ואז בשל טעות שלכם הכסף יוחזר. במקרים כאלו אתם תשלמו על כך עמלות לחברות והבנקים.

האם כדאי לפתוח חשבון מט”ח?

חשבון מט”ח יכול לעזור לחסוך בעמלות המרה ולייעל את ניהול הכספים במטבע הזר. בנוסף, פתיחת חשבון כזה מספקת הגנה על הכסף שלך, כך שלא תהיה חשוף לעליות וירידות בשערי המטבע. הצעד הזה מומלץ במיוחד כאשר מדובר בסכומים גבוהים ותנודות משמעותיות בשערי המטבע יכולים להשפיע בצורה דרסטית. אם למשל יבואן רוכש מגרמניה מכונות והוא סוגר על מחיר של כ-4 מיליון יורו בתשלום בשלבים, הוא עלול לשלם על כך הרבה יותר “שקלים” אם לפתע באחד התשלומים שלו השער של היורו עולה בחדות. באמצעות פלטפורמות כמו של אוקורה תוכלו לבצע הגנות שערים ולבצע פקודות מסחר שיעזרו לכם בהגנה משינויים קיצוניים במטבעות זרים. גם אלטשולר שחם פייננשיל סרברסיס מציעה לכם את השירות הנ”ל.

מעוניינים להעביר מט"ח לחו"ל? לחצו להצעה

מהם היתרונות והחסרונות המרכזים בפתיחת חשבון מט”ח?

יתרונות בחשבון מט”ח:

  1. יתרה במטבע זר – אם אתם עוסקים בסחר בינלאומי, נוסעים לחו”ל באופן תדיר או מבצעים פעולות במט”ח, חשבון כזה מאפשר לכם להחזיק יתרות במטבעות שונים כמו דולר, אירו ועוד. בנוסף, אתם מקבלים הגנה מפערי שער, שכן המטבע כבר מוחזק ביתרה מסוימת, ולכם זה כבר לא משנה אם הוא עלה או ירד מול המטבע המקומי שאיתו אתם מתנהלים.
  2. הימנעות מהמרות תכופות – כשמבצעים פעולות עם מגוון מטבעות, כל המרה כרוכה בעמלות נוספות. חשבון מט”ח מאפשר להימנע מהמרות תכופות, מבצעים המרה של מטבע זר פעם אחת וחוסכים את העמלה הזו בכל פעם שצריך להמיר למט”ח.
  3. תנאים מותאמים – חלק מהבנקים או הפלטפורמות הדיגיטליות מציעים תנאים משתלמים יותר לעסקאות במט”ח, כולל עמלות נמוכות יותר עבור המרות או העברות כספים לחו”ל.
  4. אפשרות לביצוע השקעות ועסקים בחו”ל – החזקה של מטבע זר עוזרת בעבודה מול שווקים בחו”ל. קל וחומר אם העסק עוסק ביצוא/ייבוא או מכירה ישירה באותה מדינה. במקרים כאלו חשוב מאוד להחזיק חשבון בנק מקומי או לפתוח חשבון דיגטילי עם חברה שפועלת עם אותו סוג מטבע זר שאיתו עובדים בשוטף.

חסרונות בחשבון מט”ח:

  1. עלויות נוספות: כל פעולה במט”ח (המרה, העברה לחו”ל, משיכה) כרוכה בדרך כלל בעמלות שיכולות להיות גבוהות בבנקים. הבנקים בדרך כלל לא שקופים לגבי נושא העמלות, כך שבדרך כלל כשמבצעים העברה לחו”ל, לא יודעים בדיוק כמה שילמנו. הבעיה הזו נפוצה מאוד בגלל עמלות צד ג’ במערכת סוויפט, וגם כי שער החליפין של הבנק תמיד גבוה יותר משער המסחר.
  2. בירוקרטיה ומסמכים: פתיחת חשבון מט”ח עלולה להיות מורכבת יותר ודרושות מסמכים נוספים, כגון הוכחת מקור הכסף ותהליך זיהוי (KYC) שעשוי לקחת זמן. בבנקים, תהליך העברת מט”ח יכול להיות מורכב יותר, בעוד שבחברות פרטיות התהליך אמור להיות פשוט יותר. חשוב לדעת שגם הרשויות מבצעות מעקב אחרי כל הפעולות שלכם במט”ח, לכן חשוב לוודא את מקור הכספים ולעבוד כחוק כדי להימנע מקנסות או עבירות פליליות.

פעולות שניתן לעשות באמצעות חשבון מט”ח

  1. חשבון עו”ש במט”ח:
    חשבון עו”ש (חשבון עובר ושב) במט”ח מאפשר לנהל את הפעילות השוטפת במטבע. חשבון זה מתאים לעסקים או פרטיים שמבצעים פעולות תכופות במטבעות זרים, כמו העברות כספים, קניות אונליין בחו”ל, או סחר בין-לאומי.
  2. חשבון פקדון במט”ח:
    חשבון פקדון במט”ח מאפשר להפקיד כספים במטבעות זרים למשך תקופה מסוימת, בדרך כלל בתמורה לריבית. מדובר על פיקדונות בתנאים קבועים שבהם כספי הלקוח מוחזקים במטבע זר אחד, אך קיימת אפשרות להחזיק במטבעות שונים, תלוי בבנק ובתנאים הספציפיים של הפקדון.
    יתרון: מצוין עבור מי שמעוניין להניח את כספו בצד ולהרוויח עליו ריבית במטבע הזר בו הם משקיעים.
  3. חשבון מסחר בניירות ערך זרים:
    חשבון זה מיועד למי שמעוניין להשקיע בשוק ההון הבינלאומי. דרך החשבון ניתן לסחור במניות, אגרות חוב, תעודות סל, אופציות, חוזים עתידיים ועוד, במטבעות זרים.
    יתרון: מאפשר גישה ישירה להשקעות בחו”ל במטבעות זרים ולניהול תיקי השקעות הכוללים ניירות ערך בינלאומיים.

מה הן העמלות בחשבון מט”ח?

על מנת להבין את העמלות, חשוב להבין מהן ומה הבדל בין כל עמלה ועמלה.

עמלת המרת מטבע: עמלת זו נגבית כאשר ממירים מטבע אחד לאחר. ברוב חברות העברות הכספים העמלות הללו הן החלק העיקרי שאתם תשלמו. היתרון הגדול בין בנק לחברה פרטית שעוסקת בהמרת מט”ח, הוא שהחברה מציעה שער גלוי ושקוף עם פער יחסית נמוך משער מסחר/יציג. הבנקים מציגים את השער שלהם שגבוה בהרבה מהשער היציג/מסחר.
עמלת העברה: בכל ביצוע של פעולת העברה אתם תשלמו עמלה. העמלה הזו נפוצה מאוד בהעברות לחו”ל באמצעות הבנקים. לעומת זאת, דרך החברות הפרטיות העמלה הזו כמעט ולא קיימת.
עמלת צד ג’: הבנקים מבצעים העברות באמצעות צד ג’, כלומר בנקים שלישים שמעבירים את הכסף לחשבון היעד. הבנקים הללו גובים עמלה שמעביר הכסף צריך לשלם. העמלה הזו לא תמיד ידועה מראש וקשה לצפות כמה היא תהיה. דרך החברות הפרטיות העמלה הזו בדר”כ לא חלה.

למדריך מפורט בנושא עמלות העברת כספים לחו”ל 

השוואת עמלות בין הבנקים – איך עושים את זה?

הבנקים מציגים עמלות שונות ומשתנות. כל בנק גובה עמלה בגובה אחר. תוכלו לבדוק בתעריפון של כל בנק ולמצוא בדיוק כמה העמלה יוצאת בהעברה והמרה לחו”ל. באמצעות מיקוח ומשא ומתן מול הבנק תוכלו לשפר את התנאים ולקבל תנאים עודפים על מנת לבצע פעולות כאלו במחירים משתלמים יותר. תנאי חשבון מיוחדים עם היקף כספים גדול, או פעילות מוגדלת מקבלים ברוב המקרים מחירים טובים הרבה יותר.

אילו חלופות קיימות לחשבון מט”ח של הבנק?

כיום, האפשרויות לפתיחת חשבון מט”ח הן מוגבלות, בעיקר בשל הרגולציה הקיימת בישראל. ישנן מעט חברות המספקות שירותים לניהול והחזקה של מספר מטבעות זרים בפלטפורמות דיגיטליות. אחת האפשרויות הבולטות היא חברת אוקורה, אשר מאפשרת לנהל חשבונות במטבעות שונים, לבצע המרות מט”ח, ולבצע העברות כספים בזמנים המתאימים לכם.

היתרון המרכזי של אוקורה הוא היכולת להחזיק מגוון רחב של מטבעות, לצד עמלות המרה נמוכות במיוחד, המעניקות חיסכון משמעותי לעומת האלטרנטיבות הקיימות. הפלטפורמה מתאימה במיוחד למי שמבצע פעולות תכופות במט”ח ומעוניין בשירות יעיל ומשתלם.
אם אתם תושבי האיחוד יהיו לכם עוד מספר אפשרויות זולות ונוחות לפועל באמצעותן.

לקבלת פרטים מאוקורה - לחץ כאן

אילו דיווחים צריך לבצע בעת פתיחת חשבון מט”ח? אילו מגבלות רגולטריות קיימות יש?

1. דיווחים רגולטוריים

דיווח לרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור: פתיחת חשבון במט”ח, הפקדות, משיכות או העברות כספים בסכומים גבוהים עלולות לעורר דרישה לדיווח לפי חוקי מניעת הלבנת הון. כל פעולה חריגה בסכומים גדולים (בהתאם לסף הקבוע) חייבת להיות מדווחת לרשויות. דיווח על פעולות בסכומים משמעותיים נועד לוודא שהמקור לכספים חוקי ושאין חשש לפעילות בלתי תקינה.

בכל מקרה, דיווח על הכנסות מריבית או השקעות במט”ח הינה חובה, למשל במקרים בהם מתקבלות הכנסות (כגון ריבית או רווחי השקעות מניירות ערך או נדל”ן בחו”ל וכו’) לחשבונכם, יש חובת דיווח לרשות המסים בישראל כחלק מהצהרת ההון השנתית – גם אם אין חובת תשלום מס.
העברות כספים לחו”ל בסכומים גדולים עשויות להיות כפופות לדיווח הן במערכת הבנקאית בישראל והן במדינת היעד.

2. חוקי מניעת הלבנת הון (KYC)

תהליך “הכר את הלקוח” (KYC): כל פתיחת חשבון מט”ח או ביצוע פעולה משמעותית מחייבים את הלקוח לעבור הליך זיהוי ואימות.
במסגרת התהליך, ייתכן שתידרשו לספק:

א. מסמכים מזהים (כגון תעודת זהות,רישיון נהיגה, דרכון).
ב.הוכחת מקור הכספים (כגון תלושי שכר, חוזים, או דוחות מס).
ג. סיבה להעברת הכסף ומסמכים תומכים בהעברה זו. למשל במקרה של השקעות נדל”ן בחו”ל צריך לצרף את הסכם הקניה/מכירה.

תהליך KYC נועד למנוע שימוש לרעה במערכת הפיננסית לצורכי הלבנת הון או מימון טרור.

3. מגבלות חוקיות על העברות כספים בינלאומיות

איסור העברות למדינות בסנקציות: הוצאת כספים מישראל  למדינות הנמצאות תחת סנקציות בינלאומיות (כגון איראן או צפון קוריאה) אסורה.יש לבדוק מראש את חוקיות ההעברה בהתאם למדינת היעד.

איך לבחור איפה לפתוח חשבון מט”ח?

בשביל לענות על השאלה הזו, צריך לדעת את הדרישות האישיות של פותח החשבון. התנאים יכולים להשתנות, והשינויים הגדולים קורים בעיקר אם הסכומים של החשבון גבוהים. בסכומים נמוכים ההצעות יהיו יחסית דומות.
בין הבנקים הגדולים יש הבדלים בתעריפים, ושווה לבצע בדיקה ולהבין מה יותר מתאים לכם מבחינת הפעולות הנדרשות.

גובה העמלות:

בנקים – בהעברת המט”ח לחשבון אחר תחול עמלות בבנק של בערך 0.19%-0.35%. עמלת המרה תנוע בין 0.19%-0.35%. העמלות הללו מתייחסות לחשבונות פרטיים, בהעברות חד-פעמיות. יש לשים לב באיזה שער קנייה/מכירה מתבצעת ההמרה. מכאן נגזר רוב הרווח של הבנק. עמלה נוספת שתצטרכו לשלם באמצעות העברה לחו”ל עם הבנק היא עמלת צד ג’. ברוב המקרים את גובה העמלה המדויק תדעו רק בסוף ההעברה.
אם ההעברות הן קבועות ו/או החשבון הוא עסקי, העמלות משתנות.

חברות העברות כספים – דרך אותן חברות, העמלות ינועו בין 0.25%-1.25%. הרבה תלוי במטבע ובכמות הכסף המועברת. העמלות נגזרות משערי מסחר או שער יציג, כך שתנאי ההמרה מאוד ברורים. החברות לא גובות עמלות העברה, אולם לעיתים יש “עמלת פעולה” שמתווספת לעמלות המשולמות.

שירותי תמיכה:

שירות לקוחות הינו נושא חשוב. דרך הבנקים תוכלו לבצע את כל הפעולות מול נציג הבנק. הבנק יעדכן אתכם על המסמכים שאתם צריכים לצרף להעברה ויסייע במידת היכולת. אצל חברות העברות הכספים, אלטשולר שחם, קוברסי, אוקורה, קלירשיפט, תוכלו לקבל עזרה ומענה אנושי מנציג ישראלי, שכן החברות הן ישראליות. החברה החריגה כאן היא וויז, שם תוכלו לקבל מענה דרך נציג בחו”ל באנגלית.

אפשרויות מטבע:

דרך הבנקים תוכלו לבצע העברה והמרה למגוון מטבעות. שימו לב שהעמלות יכולות לעלות משמעותית בהמרות למטבעות זרים שאינם דולר, יורו וליש”ט. גם דרך החברות הפרטיות העמלות גבוהות יותר במטבעות אחרים, אם כי המחירים עדיין יהיו נוחים בהרבה. דרך חברת אוקורה תוכלו להחזיק חשבון פעיל ולהחזיק מגוון רחב של מטבעות זרים, זאת בניגוד לחברות האחרות שדורשות העברה והמרה מיידית.

מעוניינים להעביר מט"ח לחו"ל? לחצו להצעה

*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.

חברות נוספות
אוקורה אתם קובעים את המחיר
אלטשולר שחם פיננשייל סרביסס מצ
מעבירים כסף לחול בקלות
קוברסי - נותנים לך הצעה מהירה
10 מיליון לקוחות ועסקים מבצעים
Scroll to top