בעשורים האחרונים, מדיניות מטבע החוץ של ישראל עברה שינויים משמעותיים שהשפיעו על הכלכלה המקומית ועל קשריה עם השוק הגלובלי. כיום, ישראלים – פרטיים ועסקיים – רשאים להחזיק מטבע זר, לסחור בו ולרכוש נכסים בינלאומיים ללא מגבלות משמעותיות. החשיבות של החזקה במטבעות זרים, מאפשרת לישראלים לבצע עסקאות בשוק הגלובלי בקלות ויעילות.
אנשים פרטיים:
אנשים פרטיים עושים שימוש בחשבון מט”ח למגוון מטרות, כמו למשל השקעות בשווקים בינלאומיים, ניהול נכסים במטבע זר ותשלומים עבור הוצאות מחוץ לישראל. תושבים חוזרים ועולים חדשים נעזרים בחשבון מט”ח לניהול כספים שהגיעו מחו”ל, בעוד סטודנטים ומשפחות עם קשרים בינלאומיים משתמשים בו להעברות כספים או לניהול עלויות לימודים ומחיה במדינות זרות.
עסקים וארגונים:
עסקים בינלאומיים נעזרים בחשבונות מט”ח לניהול תשלומים לספקים, עובדים או שותפים עסקיים ברחבי העולם. יצואנים ויבואנים משתמשים בו כדי לנהל הכנסות ותשלומים במטבע זר, ועסקים בתחום התיירות, כמו סוכנויות נסיעות ובתי מלון, עושים בו שימוש לתפעול השוטף מול לקוחות זרים. קרנות השקעה וגופים פיננסיים מוסדיים משתמשים בחשבונות מט”ח להשקעות ולניהול רזרבות במטבעות זרים.
חשבון מט”ח מעניק גמישות רבה ויתרון משמעותי למי שמנהל פעילות פיננסית גלובלית, בין אם מדובר באנשים פרטיים ובין אם בעסקים.
המגזר הבנקאי בישראל, נמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל שפועל בהתאם לחוקים נגד הלבנת הון ומחויב לעמוד בהסכמים בינלאומיים. בנוסף, בנק ישראל מתערב לעיתים בשוק המט”ח על מנת לייצב את השקל מפני תנודות חדות. בנק ישראל עושה זאת באמצעות החזקה של יתרות גדולות של מטבעות זרים, באמצועתן הוא מאזן את השוק במקרי קיצון. בנק ישראל מחויב לביטוחנה של כלכלת ישראל, והוא עושה שימוש בכלים העומדים לראשותו כאשר הוא נדרש לכך.
בישראל, העברות מט”ח כפופות לחוקים ותקנות שנועדו להבטיח פעילות פיננסית תקינה, למנוע הלבנת הון ומימון טרור, ולשמור על יציבות הכלכלה. חוק איסור הלבנת הון, למשל, מחייב את הבנקים וחברות העברות הכספים לבצע זיהוי לקוחות ולדווח על העברות בסכומים גבוהים או פעילות חריגה. מטרת החוקים הללו היא להבטיח שקיפות, למנוע שימוש לרעה במערכת הפיננסית, ולהגן על האינטרסים הכלכליים של המדינה תוך שמירה על תחרותיות והקלת העברת כספים עבור אנשים פרטיים ועסקים.
חשבון מט”ח יכול לעזור לחסוך בעמלות המרה ולייעל את ניהול הכספים במטבע הזר. בנוסף, פתיחת חשבון כזה מספקת הגנה על הכסף שלך, כך שלא תהיה חשוף לעליות וירידות בשערי המטבע. הצעד הזה מומלץ במיוחד כאשר מדובר בסכומים גבוהים ותנודות משמעותיות בשערי המטבע יכולים להשפיע בצורה דרסטית. אם למשל יבואן רוכש מגרמניה מכונות והוא סוגר על מחיר של כ-4 מיליון יורו בתשלום בשלבים, הוא עלול לשלם על כך הרבה יותר “שקלים” אם לפתע באחד התשלומים שלו השער של היורו עולה בחדות. באמצעות פלטפורמות כמו של אוקורה תוכלו לבצע הגנות שערים ולבצע פקודות מסחר שיעזרו לכם בהגנה משינויים קיצוניים במטבעות זרים. גם אלטשולר שחם פייננשיל סרברסיס מציעה לכם את השירות הנ”ל.
על מנת להבין את העמלות, חשוב להבין מהן ומה הבדל בין כל עמלה ועמלה.
עמלת המרת מטבע: עמלת זו נגבית כאשר ממירים מטבע אחד לאחר. ברוב חברות העברות הכספים העמלות הללו הן החלק העיקרי שאתם תשלמו. היתרון הגדול בין בנק לחברה פרטית שעוסקת בהמרת מט”ח, הוא שהחברה מציעה שער גלוי ושקוף עם פער יחסית נמוך משער מסחר/יציג. הבנקים מציגים את השער שלהם שגבוה בהרבה מהשער היציג/מסחר.
עמלת העברה: בכל ביצוע של פעולת העברה אתם תשלמו עמלה. העמלה הזו נפוצה מאוד בהעברות לחו”ל באמצעות הבנקים. לעומת זאת, דרך החברות הפרטיות העמלה הזו כמעט ולא קיימת.
עמלת צד ג’: הבנקים מבצעים העברות באמצעות צד ג’, כלומר בנקים שלישים שמעבירים את הכסף לחשבון היעד. הבנקים הללו גובים עמלה שמעביר הכסף צריך לשלם. העמלה הזו לא תמיד ידועה מראש וקשה לצפות כמה היא תהיה. דרך החברות הפרטיות העמלה הזו בדר”כ לא חלה.
הבנקים מציגים עמלות שונות ומשתנות. כל בנק גובה עמלה בגובה אחר. תוכלו לבדוק בתעריפון של כל בנק ולמצוא בדיוק כמה העמלה יוצאת בהעברה והמרה לחו”ל. באמצעות מיקוח ומשא ומתן מול הבנק תוכלו לשפר את התנאים ולקבל תנאים עודפים על מנת לבצע פעולות כאלו במחירים משתלמים יותר. תנאי חשבון מיוחדים עם היקף כספים גדול, או פעילות מוגדלת מקבלים ברוב המקרים מחירים טובים הרבה יותר.
כיום, האפשרויות לפתיחת חשבון מט”ח הן מוגבלות, בעיקר בשל הרגולציה הקיימת בישראל. ישנן מעט חברות המספקות שירותים לניהול והחזקה של מספר מטבעות זרים בפלטפורמות דיגיטליות. אחת האפשרויות הבולטות היא חברת אוקורה, אשר מאפשרת לנהל חשבונות במטבעות שונים, לבצע המרות מט”ח, ולבצע העברות כספים בזמנים המתאימים לכם.
היתרון המרכזי של אוקורה הוא היכולת להחזיק מגוון רחב של מטבעות, לצד עמלות המרה נמוכות במיוחד, המעניקות חיסכון משמעותי לעומת האלטרנטיבות הקיימות. הפלטפורמה מתאימה במיוחד למי שמבצע פעולות תכופות במט”ח ומעוניין בשירות יעיל ומשתלם.
אם אתם תושבי האיחוד יהיו לכם עוד מספר אפשרויות זולות ונוחות לפועל באמצעותן.
דיווח לרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור: פתיחת חשבון במט”ח, הפקדות, משיכות או העברות כספים בסכומים גבוהים עלולות לעורר דרישה לדיווח לפי חוקי מניעת הלבנת הון. כל פעולה חריגה בסכומים גדולים (בהתאם לסף הקבוע) חייבת להיות מדווחת לרשויות. דיווח על פעולות בסכומים משמעותיים נועד לוודא שהמקור לכספים חוקי ושאין חשש לפעילות בלתי תקינה.
בכל מקרה, דיווח על הכנסות מריבית או השקעות במט”ח הינה חובה, למשל במקרים בהם מתקבלות הכנסות (כגון ריבית או רווחי השקעות מניירות ערך או נדל”ן בחו”ל וכו’) לחשבונכם, יש חובת דיווח לרשות המסים בישראל כחלק מהצהרת ההון השנתית – גם אם אין חובת תשלום מס.
העברות כספים לחו”ל בסכומים גדולים עשויות להיות כפופות לדיווח הן במערכת הבנקאית בישראל והן במדינת היעד.
תהליך “הכר את הלקוח” (KYC): כל פתיחת חשבון מט”ח או ביצוע פעולה משמעותית מחייבים את הלקוח לעבור הליך זיהוי ואימות.
במסגרת התהליך, ייתכן שתידרשו לספק:
א. מסמכים מזהים (כגון תעודת זהות,רישיון נהיגה, דרכון).
ב.הוכחת מקור הכספים (כגון תלושי שכר, חוזים, או דוחות מס).
ג. סיבה להעברת הכסף ומסמכים תומכים בהעברה זו. למשל במקרה של השקעות נדל”ן בחו”ל צריך לצרף את הסכם הקניה/מכירה.
תהליך KYC נועד למנוע שימוש לרעה במערכת הפיננסית לצורכי הלבנת הון או מימון טרור.
איסור העברות למדינות בסנקציות: הוצאת כספים מישראל למדינות הנמצאות תחת סנקציות בינלאומיות (כגון איראן או צפון קוריאה) אסורה.יש לבדוק מראש את חוקיות ההעברה בהתאם למדינת היעד.
בשביל לענות על השאלה הזו, צריך לדעת את הדרישות האישיות של פותח החשבון. התנאים יכולים להשתנות, והשינויים הגדולים קורים בעיקר אם הסכומים של החשבון גבוהים. בסכומים נמוכים ההצעות יהיו יחסית דומות.
בין הבנקים הגדולים יש הבדלים בתעריפים, ושווה לבצע בדיקה ולהבין מה יותר מתאים לכם מבחינת הפעולות הנדרשות.
בנקים – בהעברת המט”ח לחשבון אחר תחול עמלות בבנק של בערך 0.19%-0.35%. עמלת המרה תנוע בין 0.19%-0.35%. העמלות הללו מתייחסות לחשבונות פרטיים, בהעברות חד-פעמיות. יש לשים לב באיזה שער קנייה/מכירה מתבצעת ההמרה. מכאן נגזר רוב הרווח של הבנק. עמלה נוספת שתצטרכו לשלם באמצעות העברה לחו”ל עם הבנק היא עמלת צד ג’. ברוב המקרים את גובה העמלה המדויק תדעו רק בסוף ההעברה.
אם ההעברות הן קבועות ו/או החשבון הוא עסקי, העמלות משתנות.
חברות העברות כספים – דרך אותן חברות, העמלות ינועו בין 0.25%-1.25%. הרבה תלוי במטבע ובכמות הכסף המועברת. העמלות נגזרות משערי מסחר או שער יציג, כך שתנאי ההמרה מאוד ברורים. החברות לא גובות עמלות העברה, אולם לעיתים יש “עמלת פעולה” שמתווספת לעמלות המשולמות.
שירות לקוחות הינו נושא חשוב. דרך הבנקים תוכלו לבצע את כל הפעולות מול נציג הבנק. הבנק יעדכן אתכם על המסמכים שאתם צריכים לצרף להעברה ויסייע במידת היכולת. אצל חברות העברות הכספים, אלטשולר שחם, קוברסי, אוקורה, קלירשיפט, תוכלו לקבל עזרה ומענה אנושי מנציג ישראלי, שכן החברות הן ישראליות. החברה החריגה כאן היא וויז, שם תוכלו לקבל מענה דרך נציג בחו”ל באנגלית.
דרך הבנקים תוכלו לבצע העברה והמרה למגוון מטבעות. שימו לב שהעמלות יכולות לעלות משמעותית בהמרות למטבעות זרים שאינם דולר, יורו וליש”ט. גם דרך החברות הפרטיות העמלות גבוהות יותר במטבעות אחרים, אם כי המחירים עדיין יהיו נוחים בהרבה. דרך חברת אוקורה תוכלו להחזיק חשבון פעיל ולהחזיק מגוון רחב של מטבעות זרים, זאת בניגוד לחברות האחרות שדורשות העברה והמרה מיידית.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.