העברת כסף לחו”ל בזול

העמלות אינן אחידות הן יכולות להיגבות על עצם ההעברה, על המרת המטבע, או בשל פערים בין שערים רשמיים לשערים בפועל. הבעיה היא שרבים לא מודעים לגובה העמלות ולשוני המשמעותי בין הגופים השונים שמבצעים את ההעברה. אז אם אתם שואלים את עצמכם איך להעביר כסף לחו”ל בצורה בטוחה וזולה, הגעתם למקום הנכון. במדריך הקרוב נעבור יחד על שיטות העברה שונות, נבין מה משפיע על העלויות, וניתן לכם כלים פרקטיים והמלצות על חברות להעברת כספים שיכולים לחסוך לא רק כסף – אלא גם הרבה תסכול.

איך מעבירים כסף לחו”ל?

העברת כספים מהארץ לחו”ל שלב אחר שלב

**לפני שנמשיך, אם אתם רוצים לעבור ישר לחלק שעושה השוואת מחירי עמלות לחצו כאן
העברת כסף לחו”ל נשמעת כמו פעולה פשוטה – אבל מאחוריה עומדים שלבים ברורים, מסמכים נדרשים והבדלים מהותיים בין הגופים השונים שמבצעים את השירות. כדי להימנע מהפתעות בעמלות ובמהלך התהליך, חשוב להבין איך זה עובד.

1. בחירת הגוף דרכו תתבצע ההעברה
   השלב הראשון הוא לבחור עם מי אתם מבצעים את העברת הכספים: בנק, בנק הדואר, או חברה פרטית להעברות בינלאומיות. כל אחד מהם מציע תנאים שונים, רמות אבטחה שונות, עמלות משתנות, ולעיתים גם מהירות שונה של ביצוע ההעברה.
2. פתיחת חשבון או הרשמה לשירות
   רוב החברות והבנקים דורשים הרשמה או פתיחת חשבון משתמש. לעיתים מדובר ברישום מקוון פשוט, ולעיתים בתהליך מורכב שכולל גם פגישה בסניף או העלאת מסמכים.
3. אימות זהות ואישור רגולציה
   בכל העברה תידרשו לאמת את הזהות שלכם. לרוב תצטרכו להציג תעודת זהות, דרכון, ולעיתים גם מסמכים נוספים – במיוחד אם מדובר בסכום כסף גדול. הדרישה לאימות היא חלק מהרגולציה שנועדה למנוע הלבנת הון ופעולות לא חוקיות.
4. הזנת פרטי ההעברה
   תצטרכו למלא את כל פרטי הנמען: שם מלא, פרטי חשבון בנק (או אמצעי קבלה אחר), מדינת יעד, מטבע יעד וסכום להעברה. בחלק מהשירותים תצטרכו לבחור אם לבצע המרה מראש או להשאיר את ההמרה לשלב הקבלה.
5. הצגת פירוט עמלות ושערי המרה
   לפני אישור הפעולה, תראו את כלל העלויות: עמלת ההעברה, עמלת ההמרה, ולעיתים גם עלות קבועה לפי המדינה או סוג ההעברה. חשוב לבדוק שהסכום שמקבל הנמען תואם לציפיות שלכם.
6. ביצוע ההעברה והמתנה לאישור
   לאחר השלמת התשלום (בהעברה בנקאית, כרטיס אשראי או מזומן, בהתאם לשירות), תקבלו אישור ראשוני ולאחר מכן הודעה על ביצוע ההעברה. רוב החברות יעדכנו אתכם לאורך כל שלב בתהליך – חלקן גם בהודעות SMS או מייל.
7. קבלת הכסף על ידי הנמען
   מקבל הכסף יקבל את הסכום לחשבונו, או יוכל לאסוף אותו בנקודת שירות מוסדרת, בהתאם לאמצעי הקבלה שבחרתם. חשוב לוודא שכל הפרטים מולאו נכון כדי למנוע עיכובים.

כמה באמת עולה להעביר כסף לחו”ל? דוגמאות שיעשו סדר

אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא לחשוב שעמלת ההעברה היא העלות היחידה. בפועל, יש לעיתים שלוש שכבות של עלויות: עמלת העברה, עמלת המרה, והפרשי שער (שלא תמיד מוצגים באופן ברור). הנה כמה דוגמאות שימחישו איך זה נראה במספרים:

דוגמה 1: העברה דרך הבנק
נניח שאתם רוצים להעביר 1,000 דולר לחשבון בארצות הברית דרך הבנק שלכם. העלויות האפשריות:

• עמלת העברה: כ־0.25% מהסכום – 2.5 דולר
• עמלת המרה: כ־0.2% מהיקף העסקה – 2 דולר
• פער שער המרה: הבנק ימיר את השקל לשער מכירה גבוה ב־1% מהשער היציג – כ־10 דולר נוספים

סה”כ עלויות: כ־14.5 דולר – כמעט 5% מסכום ההעברה.

דוגמה 2: העברה דרך חברה פרטית

• באותו סכום – 1,000 דולר – דרך חברה פרטית:
• עמלת העברה: בין 0.5% ל־1.5% (בהתאם לשירות) – נניח 10 דולר
• שקיפות מלאה בשער ההמרה – אתם רואים מראש כמה כסף יתקבל, ללא הפתעות
• סה”כ עלויות: כ־10 דולר בלבד, עם שליטה על הסכום שיתקבל בסוף.

מתי כדאי לשים לב במיוחד?

1. בהעברות קטנות: עמלה קבועה יכולה לאכול חלק גדול מהסכום
2. בהעברות גדולות: כל חצי אחוז יכול להגיע לעשרות דולרים
3. בהמרת מטבעות פחות נפוצים: כמו רופי הודי או באט תאילנדי – הפרשי השערים משמעותיים יותר

השוואת מחירים בין בנקים וחברות פרטיות להעברת כספים לחו”ל

האם כדאי לבצע המרת מטבע לפני העברה לחו”ל?

אחת ההתלבטויות הנפוצות כשמעבירים כסף לחו”ל היא האם לבצע את המרת המטבע מראש, או להשאיר את זה לגוף שמעביר את הכסף – למשל לבנק, לחברת העברות או אפילו למקבל הכסף בצד השני.

העברה דרך הבנק – ההמרה נעשית עבורכם, אבל עולה ביוקר

כאשר אתם מבצעים את ההעברה דרך הבנק שלכם, לרוב אין לכם שליטה על רגע ההמרה או על שער החליפין. הבנק מבצע את ההמרה בעצמו – לרוב לפי שער מכירה גבוה מהשער היציג, בתוספת עמלת המרה, ולעיתים גם “עמלה נסתרת” שתוצאה משערי חליפין לא שקופים.
התוצאה: תשלום מיותר שאפשר להימנע ממנו.

העברה דרך חברות פרטיות – שליטה מלאה על ההמרה

חברות פרטיות רבות שמבצעות העברת כספים בינלאומית כמו קוברסי או קלירשיפט מציגות את שער ההמרה מראש ואין צורך להמיר את הכסף, כולל כל העמלות הרלוונטיות. אתם יודעים בדיוק כמה יגיע ליעד ובאיזה מטבע. לעיתים אף ניתן לבחור מראש את מועד ההמרה או לקבע שער שזמין לזמן מוגבל.
התוצאה: שקיפות, שליטה, וחיסכון משמעותי בעלויות.

ומה קורה אם לא מבצעים המרה כלל?

ישנן שיטות שבהן הכסף נשלח בדולרים, וההמרה מתבצעת רק בצד המקבל – למשל בקבלת מזומן במדינה היעד. גם כאן חשוב לדעת: ייתכנו עלויות נוספות בצד של הנמען, במיוחד אם הוא מקבל את הסכום בבנק מקומי שמבצע המרה לפי שער פנימי.

“העברת כסף לחו”ל דרך גוף פרטי אולי נשמעת מרתיעה – אבל בפועל, גופים מפוקחים מציעים שירות יעיל, זול ובטוח. איך תדעו במי לבחור? רישיון פעיל ברשות שוק ההון הוא הצעד הראשון”

מה חשוב לבדוק לפני שמעבירים כסף לחו”ל?

לפני כל העברת כספים לחו”ל – ובמיוחד כשמדובר בסכומים משמעותיים – חשוב לעצור רגע ולוודא שאתם שולטים בפרטים החשובים. פעולה פשוטה לכאורה עלולה להסתיים בעיכוב, בעיה משפטית, או תשלום מיותר – אם לא שמים לב למה שצריך.

1. האם החברה מפוקחת ורשומה כחוק? הדבר הראשון שיש לבדוק הוא אם הגוף דרכו אתם מתכננים להעביר את הכסף מחזיק ברישיון מתאים מרשות שוק ההון. לא כל חברה שמציעה שירותי העברה היא גם גוף חוקי או מפוקח. אל תוותרו על בדיקה מהירה באתר רשות שוק ההון – זהו מדד בסיסי לאמינות ולבטיחות.
2. בצעו סקר שוק והשוואת שערים גם אם מצאתם חברה אמינה – בדקו כמה חברות נוספות. השוואת שער ההמרה והעמלות בין כמה גופים יכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות שקלים, במיוחד בהעברות בסכומים גבוהים. את שער המטבע העדכני אפשר לבדוק באתר בנק ישראל, ולהשוות מול מה שמציעים לכם בפועל.
3. שימו לב לפרטי חשבון היעד פרט טכני קטן כמו טעות במספר החשבון, שם שגוי או חוסר בקוד SWIFT יכול לגרום לדחייה או החזרה של ההעברה. ודאו שהפרטים שקיבלתם ממי שאמור לקבל את הכסף מדויקים ועדכניים, כולל שם הבנק, מספר סניף ופרטי IBAN אם נדרש.
4. ודאו שאין הגבלות מצד הבנק שלכם בחלק מהבנקים יש מגבלות על סכומי העברה יומיים, במיוחד בחשבונות פרטיים. כדי להימנע ממצב שבו ההעברה נתקעת או נדחית, כדאי להתייעץ מראש עם הבנק או לבדוק דרך האפליקציה מהו הסכום המותר להעברה במט”ח.
5. דעו מה נדרש מכם למסור כל העברת כספים דורשת אימות זהות, גם כשמדובר בחברות פרטיות. לרוב תצטרכו להציג תעודת זהות או דרכון. אם מדובר בהעברה בסכום גבוה, ייתכן שתידרשו גם להציג מסמכים נוספים כמו מקור הכסף או מטרה עסקית.
6. סכום ההעברה משפיע על הכדאיות בהעברות קטנות, ההבדלים בין הגופים פחות מורגשים, ולעיתים לא משתלם להתאמץ במיוחד – עמלת ההעברה עשויה להיות קבועה ולבלוע אחוז ניכר מהסכום. לעומת זאת, ככל שסכום ההעברה גדול יותר – כך גם פוטנציאל החיסכון גדל, וכדאי להשקיע בהשוואות והתמקחות.

*הסקירה בוצעה בהתאם לנתונים שפורסמו באתרי החברות והבנקים. אנו לא לוקחים אחריות כלשהי על סקירה זו ויש לבדוק את כל הנתונים ולא להסתמך על סקירה זו בלבד.
המידע נכון ליום 10.7.24