העברת כסף לחו"ל
תפריט
פתיחת חשבון בנק באירופה
- מערכת דינרוס
תוכן עניינים
ישראלים רבים כבר נוכחו לדעת שאם ברצונם למצות את מלוא ההזדמנויות הכלכליות הזמינות להם, עליהם להרחיב את הפריזמה, אל מעבר לגבולות הארץ. כיום יותר מתמיד, מתבצעים אפיקי השקעה והתרחבות עסקית ברמה גלובלית.
השלב הראשון בכל יוזמה כזו, היא בניית תשתית יציבה ונוחה במדינת היעד. פתיחת חשבון בנק באירופה היא במקרים רבים משימה מרכזית שתידרש מאיתנו. בין אם בכוונתך לפתוח חשבון בנק במדינה אירופית כדי להרחיב את העסק, לבצע השקעה, לקראת לימודים אקדמיים במדינה או אפילו רילוקיישן קבוע, ישנם היבטים רבים שיש לבחון לפני שיוצאים לדרך. כאן, נסביר כל מה שחשוב לדעת לקראת פתיחת החשבון.
מה חשבון בנק באירופה מאפשר לבצע?
חשבון בנק אירופאי מאפשר הרבה יותר מאחזקת כספים בעו”ש. מדובר בצעד שמספק שער לטווח רחב של פעולות פיננסיות. בין השאר, החשבון מאפשר לבצע את הפעולות הבאות.
- קבלת הפקדות: פתרון אידיאלי לכל אדם המבצע פעולות רווחיות במדינה אירופית כמו השכרת נכס, קבלת רווחים מפעילות עסקית, תשלומים על שירותי ספק או כל הפקדה חוזרת אחרת שדורשת חשבון באירופה.
- ביצוע העברות: ניתן לבצע העברות בתוך אירופה בתעריפים זולים בהרבה. בנקים רבים אף מאפשרים העברה ללא עמלות כלל בתוך גבולות האיחוד.
- גישה לאפיקי השקעה חדשים: ניתן להשקיע בניירות ערך אירופיים ובמכשירי חיסכון שונים הכוללים מסלולי מניות.
- קבלת אשראי: בנקים רבים מאפשרים גם לתושבי חוץ ליהנות ממוצרי אשראי נוחים.
כלל הכלים הללו זמינים גם באמצעים דיגיטליים, כך שניתן יהיה לנהל את החשבון מכל מקום.
האם ישראלים נדרשים לאזרחות או תושבות אירופית לפתיחת חשבון בנק באירופה?
על אף שבמדינות מסוימות תושבות או אזרחות יכולים להקל אל תהליך פתיחת החשבון, לא מדובר בתנאי הכרחי. במדינות סקנדינביות כמו נורבגיה ודנמרק, בנקים דורשים בדרך כלל הוכחת תושבות. מדינות אחרות, אמנם, מקימות סניפים בישראל, מה שמאפשר גם לאזרחים ישראלים לפתוח חשבון בנק אירופאי. מדובר במגמה שמתרחבת לאחרונה. עם זאת, בנקים עדיין נדרשים לאישור נגיד בנק ישראל והרשות לניירות ערך בישראל על מנת לפתוח נציגות או סניף ישראלי.
על אף שהמגמה מתרחבת, כאמור, האפשרויות יחסית לא מגוונות וככלל, יהיה עלינו לפתוח חשבון במדינה אירופאית ובמקרה זה, יהיה עלינו לדאוג לאישור תושבות כזה או אחר – בין אם ויזת לימודים, עבודה, אשרת שהייה או אזרחות. במידה ומטרת פתיחת החשבון היא השקעה בנדל”ן או עסקים מקומים, אזי הפתיחת תהיה תלויה במדיניות הבנק. יש בנקים מקלים ויש כאלו שפחות.
האם ישראלים יכולים לפתוח חשבון בנק אירופאי באופן מקוון?
כן, ישנם בנקים רבים המספקים אפשרות זו לישראלים. עם זאת, יהיה עלינו להחזיק באישור תהליך הגשת הבקשה כולל בדרך כלל הגשת מידע אישי ומסמכים דרך אפליקציה או אתר מאובטח, מה שהופך אותו לאופציה אידיאלית עבור ישראלים שאינם מתגוררים כעת באירופה. בנקים מסורתיים רבים מאפשרים גם הם לבצע את כל הפעולות הנדרשות לאימות זהות המשתמש ופתיחת החשבון מרחוק.
אילו מסמכים נדרשים לפתיחת חשבון בנק באירופה?
כדי לפתוח חשבון בנק באירופה, יידרשו מספר מסמכים עיקריים:
- תעודה מזהה
- מסמך להוכחת מקום מגורים כמו הסכם שכירות או מסמך אחר המציין את כתובתך
- העתק חוזה העסקה אם מדובר ברילוקיישן למטרת עבודה
- אישור לימודים מהמוסד האקדמי אם מדובר במעבר למטרת לימודים בחו”ל
- תעודת התאגדות של העסק אם מדובר בהרחבת העסק לחו”ל
- העתק ויזת עבודה או אשרת שהייה מכל טעם אחר
- הוכחת הכנסה כמו תלוש שכר או חוזה עבודה, או תעודת רישום עסק לעצמאים
- בנקים מסוימים עשויים לדרוש הנפקת מזהה מס אירופאי על מנת לפתוח חשבון
במדינות בהן הרגולציה מחמירה יותר, עשויים להידרש מסמכים נוספים. ברוב הבנקים, יהיה עלינו להפקיד סכום ראשוני (כ-1000 אירו) על מנת שהחשבון יהיה פעיל.
פתיחת חשבון בנק באירופה בדיגיטל – האפשרות המהירה ביותר לישראלים
בנקים דיגיטליים כמו N26, Revolut ו-Wise מספקים פתרונות בנקאיים מודרניים וחכמים. גם כאן, יהיה עלינו להמציא אישור תושבות על מנת לפתוח את החשבון. כלומר הבנקים אינם מציעים שירות של ניהול חשבון עו”ש לתושבי ישראל. במידה ונפתח חשבון כזה הוא ינוהל באירו, אך ניתן יהיה לקבל תשלומים גם בש”ח, ללא עמלות המרה גבוהות.
איך בוחרים את המדינה והבנק המתאימים?
בחירת המדינה והבנק האידיאליים לפתיחת חשבון בנק באירופה תלויה במספר גורמים עיקריים.
- מדיניות בנקאית ידידותית לתושבי חוץ – בעוד שמדינות כמו גרמניה ופורטוגל מעודדות פעילות תושבי חוץ בבנק, במדינות סקנדינביות אנו עשויים להיתקל ביותר קשיים.
- בנק מסורתי או דיגיטלי – בנקים מסורתיים לרוב יציעו לנו מערך שירותים רחב ומתקדם יותר ושירות לקוות אישי. עם זאת, פתיחת חשבון בבנקים אלו תדרוש הגעה פיזית. עם בנקם דיגיטליים כמו Revolut, N26 ו-Wise, נוכל לנהל את החשבון באופן דיגיטלי לחלוטין ללא ביקור בסניף. אך נצטרך אישור תושבות זרה, בדר”כ אירופאית או אמריקאית.
- השירותים הזמינים – חשוב לוודא שהבנק שאנו משתפים עמו פעולה מציע את כל השירותים שיידרשו לפעילות שלנו מאפיקי השקעה ועד להעברות בינלאומיות והלוואות.
- עמלות – כמובן שכל בנק קובע גובה עמלות שונה ולכן, חשוב שנבצע השוואת מחירים. ברוב המקרים, בנקים דיגיטליים מציעים מחירים נוחים יותר.
בכל הקשור למדינת היעד, ישנן כמה אפשרויות פופולריות לישראלים. - שווייץ – שחקנית ותיקה בתחום הבנקאות הבינלאומית המציעה מגוון רחב של אפשרויות, אך העמלות עשויות להיות גבוהות.
- גרמניה – בעלת תשתית בנקאות דיגיטלית איתנה וידידותית לתושבי חוץ.
- פורטוגל – פורטוגל פופולרית במיוחד בקרב ישראלים המחפשים הטבות מס, שכן המדינה מציעה תמריצים להכנסה ממקור זר.
- ליטא ואסטוניה: גם מדינות אלו ידידותיות מאוד לתושבי חוץ ומציעות מגוון אפיקים דיגיטליים.
כדי לוודא שאנו אכן מקבלים החלטה מושכלת, מומלץ להיוועץ במומחי פיננסים לקראת בחירת הבנק והמדינה המתאימים.
אילו יתרונות וחסרונות טמונים בפתיחת חשבון בנק באירופה?
כמו בכל בחירה פיננסית שנעשה בחיינו, גם צעד זה טומן בחובו יתרונות וחסרונות.
יתרונות
- גישה למגוון שירותים פיננסיים והזדמנויות השקעה: פתיחת חשבון בנק באירופה מאפשרת לישראלים לנצל את המגוון הרחב של שירותי ההשקעות והבנקאות הזמינים ברחבי היבשת שאינם זמינים בישראל, לרבות השקעות בשוק המניות של אירופה.
- עמלות המרה ועסקה נמוכות יותר: חשבון בנק אירופאי מקומי יכול להפחית משמעותית את עמלות העסקה עבור ישראלים שמנהלים עסקאות רבות בחו”ל. חלק מהפעולות בתוך האיחוד אינן כרוכות בתשלום כלל.
- גמישות פיננסית: חשבון בנק אירופאי מאפשר לבעלי חשבונות לנהל כספים ביורו או במטבעות אירופיים אחרים, מה שמאפשר גמישות רבה יותר ולפשט תשלומים בכל רחבי האיחוד.
- גישה להלוואות ולמוצרי אשראי: בנקים אירופאים רבים מציעים מוצרי אשראי כמו הלוואות אישיות, משכנתאות ואפשרויות מימון עסקי לבעלי חשבונות, כולל תושבי חוץ, מה שירחיב את טווח האפשרויות לקראת כל יוזמה הדורשת מימון.
חסרונות
- עלויות: חלק מהבנקים עשויים להחיל עמלות גבוהות עבור תושבי חוץ. עם זאת, ישנם לא מעט בנקים שמציעים פתרונות נוחים.
- תהליכי אימות מורכבים: פתיחת החשבון באירופה עשויה לדרוש תהליכי אימות זהות ולספק מסמכים בתרגום נוטריוני או חותם אפוסטיל.
- חסמי שפה ותרבות: בעוד שבנקים דיגיטליים ומוסדות פיננסיים גדולים מציעים לעתים קרובות שירותים באנגלית, בנקים מקומיים קטנים יותר עשויים לבצע את שירותיהם רק בשפה המקומית. מומלץ לבחון היבט זה לפני שמקבלים החלטה.
- חובות הדיווח לרשויות המס בישראל: אזרחי ישראל מחויבים על פי חוק לדווח על חשבונות בנק זרים לרשות המס בישראל. הדבר עשוי להפוך את תהליך החשבונאות בעסק למורכב יותר ודורש ייעוץ וסיוע ייעודי.
ככל שנבצע סקר שוק ראוי ונקבל ייעוץ מתאים, נוכל למצות את המיטב מהבחירה שלנו וליהנות מכל היתרונות.
שיקולי חקיקה ומיסוי שחשוב לדעת
ככלל כשפותחים חשבון בנק בחו”ל, כך גם במדינות אירופה חשוב להכיר היטב את האקלים החקיקתי אליו אנו נכנסים כדי לוודא אנו תמיד פועלים כחוק. כאמור, ישראלים מחויבים על פי חוק לדווח לרשויות המס על כלל הפעילות בחשבונותיהם הזרים מכוח הסכמי תקן הדיווח המשותף (CRS) וחוק תאימות המס לחשבונות זרים (FATCA). בנוסף לדרישות הדיווח, יהיה עליך גם לעמוד בתקנות המיסוי במדינת היעד. שיעור חבות המס משתנה ממדינה למדינה בתוך האיחוד האירופי, כך שחלק מבעלי החשבונות עשויים להיות חייבים במיסים על הכנסה שנוצרה בתוך אירופה. כדי להבין במדויק את חבויות המס הפוטנציאליות, חשוב להיוועץ במומחה מבעוד מועד.
האם ניתן להעביר חשבון בנק למדינה אחרת באירופה?
התהליך אמור להיות פשוט ורוב הבנקים יוכלו לבצעו בשל הסכמי האיחוד המתירים לבצע פעילות פיננסית ללא השפעת גבולות לאומיים. כדי להעביר את החשבון יהיה עלינו להודיע לבנק על הכוונה לעבור ולהגיש את המסמכים הדרושים לעדכון פרטי החשבון. חשוב לציין שבנקים מסוימים עשויים לגבות עמלות עבור העברות חשבונות, במיוחד אם הן כרוכות בהמרות מטבע או שינויים בתנאי השירות. ייתכנו מקרים בהם יהיה כדאי יותר לסגור את החשבון ולפתוח אותו מחדש במדינה החדשה. לאלו שיבחרו בבנקאות דיגיטלית, זמין תהליך מעבר קל ופשוט.
האם הכסף מוגן?
תקנות הבנקאות של האיחוד האירופי מבטיחות רמת אבטחה גבוהה במיוחד. במסגרת תוכנית אבטחת ההפקדות של האיחוד האירופי (DGS), המחזיקים בחשבון בבנקים אירופאים מבוטחים בגבולות אחריות של עד 100,000 אירו לכל חשבון. הגנה זו פירושה שאם בנק הופך לחדל פירעון או מתמודד עם קשיים כלכליים, הכספים של כל בעל חשבון מכוסים עד לגבול זה. עבור חשבונות משותפים, זמינים גבולות אחריות כפולים, כך שכל בעל חשבון נהנה מכיסוי שווה.
מצבים מסוימים אף מאפשרים כיסוי גבוה יותר. לדוגמה, הפקדות ממכירת נדל”ן, תשלומי ביטוח או אירועי חיים משמעותיים (כמו הסדרי נישואין או גירושין) עשויים לזכות לכיסוי נוסף לתקופה מוגבלת, בדרך כלל עד 12 חודשים. מדובר בפתרון חשוב מאין כמותו שמספק שקט נפשי ותחושת ביטחון אן מול כל התרחישים שעשויים לחול בכלכלה האירופית. זהו היבט קריטי במיוחד אם אנו מנהלים את החשבון מרחוק.
פתיחת חשבון בנק במדינה אירופית פותחת שער אל עולם שלם של אפשרויות עבור ישראלים המחפשים הזדמנויות חדשות לשגשוג. על ידי סקר שוק מתאים וייעוץ מקצועי, נוכל לקבל החלטות מושכלות ולהבטיח שנמצה את המיטב מהפתרון הפיננסי החדש שלנו מעבר לים.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.
מאמרים נוספים
