בין אם אתם טסים לחו”ל או מבצעים רכישות מקוונות מחו”ל, חשוב לדעת אילו עמלות חלות על השימוש בכרטיס האשראי שלכם. מעבר לעמלת המט”ח הידועה, קיימות עלויות נוספות שעלולות להשפיע על הסכום הסופי שתשלמו עבור המוצר שהוזמן מחו”ל.
רוב האנשים אינם מודעים לעמלה נוספת שהם משלמים בעת ביצוע עסקאות במט”ח באמצעות כרטיס אשראי – “מרווח שער”. עמלה זו נעה בין 0.5% ל-3% מגובה העסקה ומשמשת כמרווח ביטחון שחברת האשראי גובה כדי להבטיח את רווחיות העסקה.
לדוגמה, אם הזמנתם מוצר מאמזון בעלות של 1,000 דולר, וקיבלתם הטבה בכרטיס האשראי המעניקה לכם עמלת המרה של 1%, תשלמו 10 דולר על המרת המט”ח. אך בכך לא מסתיימות העלויות – יש לקחת בחשבון גם את מרווח השער, שנע בדרך כלל בין 0.5% ל-2%, בהתאם לתנאים שקבעתם עם חברת האשראי.
בנוסף, מומלץ לבצע תשלומים והמרות בשעות המסחר, שכן עסקאות במט”ח המתבצעות מחוץ לשעות הפעילות של השוק עלולות לגרור עמלות גבוהות יותר.
אם, למשל, תשלמו במסעדה בתאילנד סכום של 1,000 באט, תשלמו הן עמלת המרת מט”ח (בין 1% ל-3%) והן מרווח שער. במקרים כאלה, עלולה להתרחש המרה כפולה – מאחר שלא ניתן לשלם ישירות בבאט דרך חברת האשראי, הכסף מומר תחילה מדולר לבאט, מה שמוסיף שכבה נוספת של עלויות.
בסיכום, עמלות מרווח השער לבדן עשויות להגיע ל-2%-3%, ואם כרטיס האשראי שלכם גובה גם עמלת המרת מט”ח של 3%, תיתכן עלות כוללת של 5% ואף יותר – כלומר, בתשלום של 1,000 באט במסעדה, ייתכן שתשלמו בפועל 50 באט נוספים רק בעמלות.
גובה העמלה: בדרך כלל 1%-3% מגובה העסקה, תלוי בסוג הכרטיס והבנק.
מרווח ההמרה הוא הפרש שמוסיפים על שער החליפין. זהו בעצם הרווח שהבנק או חברת האשראי עושים על ההמרה בקניה/מכירה עצמה.
גובה המרווח: לרוב 0.5%-3% מעל השער היציג בהמרה אחת.
איך להימנע? להשוות שערי המרה, להשתמש בכרטיסים עם מרווחי שער נוחים יותר כמו לאיה או להמיר כסף מראש בתנאים טובים יותר.
אם הינכם מושכים מזומן בכספומט בחו”ל, אתם עלולים לשלם עמלה כפולה:
עמלת הבנק – יכולה להיות סכום קבוע (למשל, 10-20 ש”ח) או אחוז מסוים (למשל, 0.5%-3%).
עמלת הכספומט המקומי – תלויה במדינה ובבנק שמפעיל את הכספומט (במקומות מסוימים היא יכולה להגיע ל-5 דולר לכל משיכה ולפעמים אף יותר).
כדי להוזיל את עמלות המט”ח, יש לבחון מספר אפשרויות:
הבנקים וחברות האשראי גובים עמלות שונות על עסקאות במט”ח. לרוב, העמלה נעה בין 1% ל-3% מערך העסקה. השוואת תנאים בין כרטיסי אשראי בנקאיים לחוץ-בנקאיים יכולה לסייע בחיסכון.
חלק מהבנקים מציעים כרטיסים עם עמלות מופחתות או מסלולים מוזלים למט”ח. עם זאת, יש לבדוק את שערי ההמרה בפועל, כי לעיתים הכרטיסים הללו כוללים מרווח גבוה יותר על שער החליפין.
כרטיסים חוץ-בנקאיים, כמו הכרטיסים שמציעות חברות פיננסיות חיצוניות, יכולים להיות זולים יותר מבחינת עמלות מט”ח. לרוב הם מציעים שערי המרה תחרותיים יותר ולעיתים אף פטור מעמלת המרת מט”ח.
לאיה (LAYA) הוא ארנק דיגיטלי חדשני מבית אלטשולר שחם, המיועד למשתמשים פרטיים ועסקיים המבצעים עסקאות ותשלומים במטבע חוץ. הפלטפורמה מאפשרת המרת מט”ח ללא עמלות נסתרות, תוך שימוש בשערי חליפין תחרותיים בשער רציף.
באמצעות לאיה, ניתן להטעין כספים ולהשתמש בכרטיס נטען מסוג מאסטרקארד, המאפשר תשלומים ברחבי העולם בבתי עסק פיזיים ובאונליין. בנוסף, הארנק תומך בתשלומים באמצעות Apple Pay ו-Google Pay, מה שמאפשר שימוש קל ונוח ללא צורך בכרטיס פיזי.
אחד היתרונות המרכזיים של הכרטיס של לאיה הוא היכולת להחזיק ולהמיר מגוון רחב של מטבעות, מה שמקנה למשתמשים גמישות גבוהה בביצוע עסקאות בינלאומיות. כמו כן, האפליקציה מאפשרת ניהול הוצאות משותפות והעברת כספים בין חברים, דבר המקל על מטיילים וקבוצות המחלקות הוצאות משותפות.
בנוסף, הממשק הידידותי של האפליקציה מאפשר למשתמשים לעקוב אחר כל הוצאה, להגדיר תקציבים ולנהל תשלומים בצורה שקופה וללא הפתעות. עבור מי שנמצא לעיתים קרובות בחו”ל או מבצע רכישות במטבע חוץ, לאיה מציעה חלופה חכמה, חסכונית ובטוחה לכרטיסי האשראי הבנקאיים, אשר לרוב כוללים עמלות המרה גבוהות.
זהו פתרון אידיאלי למטיילים, אנשי עסקים ורוכשים אונליין, המחפשים דרך יעילה, גמישה וללא עמלות מיותרות לנהל את כספם במטבע חוץ.
| בנק | חברת כרטיסי אשראי | עמלת המרת מט"ח |
|---|---|---|
| מזרחי טפחות | מגוון חברות (ישרכאט, כאל, MAX) | 3% - תלוי בכרטיס. בנק מזרחי מציין כי העמלות עלולות להשתנות בהתאם לחברה המנפיקה של הכרטיס, סוג הכרטיס והאם הכרטיס משויך לחשבון מט"ח. בכל הנוגע לMAX יש ארנק נטען מט"ח, אנו נכתוב על כך בהרחבה מטה. |
| לאומי | מגוון חברות | 3% (או 1.5% בהטבה דרך רישום מיוחד מכאן: https://www.leumi.co.il/he/Auto-Exchange-Campaign) |
| הפועלים | מגוון חברות | 2.90% |
| וואן זירו | כל הכרטיסים | 2% (0% במסלול וואן בתשלום חודשי ) |
| חברת אשראי | סוג כרטיס | עמלת המרת מט"ח |
|---|---|---|
| כאל | ויזה, מאסטרקארד, דיינרס | 3% |
| ישראכרט | מגוון כרטיסים | 2.9% |
| MAX | כל הכרטיסים | 3% ( אם פותחים ארנק מט"ח ניתן לחסוך את העמלה - צריך להפעיל אותו דרך האתר או האפליקציה ולבצע רכישת מט"ח) |
כרטיס אשראי של “חבר”, כרטייס הייטק זון, כרטיס אשראי של ביונד של הבנק הבינלאומי, כאל קאש באק ועוד.
בכל הכרטיסים האלו אנו נוכל לקבל הטבה בהמרת מט”ח שנעה בין 0.75% – 1.5%. מומלץ לבדוק ולהתמקח. כמו כן בכל מהכרטיסים ישנם הטבות נוספות ששווה לבדוק.
חשבון מט”ח הוא חשבון בנק רגיל שמאפשר להחזיק כסף במטבע זר (דולר, יורו, ליש”ט וכו’) במקום להמיר בכל עסקה שמבצעים. שימוש בחשבון כזה עשוי לחסוך עמלות המרה חוזרות שנגבות בעת רכישות במט”ח, במיוחד בהשוואה לשימוש בכרטיסי אשראי בנקאיים שלא מקושרים לחשבון מט”ח.
יש כמה נקודות שחשוב לבדוק לפני פתיחתו:
חשבון מט”ח יכול להיות פתרון טוב עבור מטיילים קבועים, עסקים בינלאומיים ואנשים עם הוצאות שוטפות במטבע זר. מטיילים שנוסעים לעיתים קרובות יכולים לשלם ישירות מהחשבון ולחסוך עמלות המרה. בעלי עסקים וסוחרים המקבלים תשלומים במט”ח נמנעים מהמרות חוזרות ומפחיתים עלויות. בנוסף, מי שמשלם באופן קבוע עבור שירותים בחו”ל, כמו מנויים או ספקים בינלאומיים, יכול ליהנות מתשלומים ישירים ולמזער הפסדים משערי המרה ועמלות בנקאיות.
כאשר מבצעים רכישה בחו”ל, לעיתים קרובות ניתן לבחור האם לשלם במטבע המקומי של המדינה או במטבע שלנו (למשל, בשקלים אם הכרטיס הונפק בישראל). למרות הנוחות של תשלום במטבע שלנו, מומלץ תמיד לבחור לשלם במטבע המקומי של המדינה שבה מתבצעת העסקה. הסיבה לכך היא שהמרה המתבצעת ישירות על ידי החנות או הספק לרוב כוללת עמלות נסתרות ושערי המרה גבוהים משמעותית לעומת מה שיציעו חברות האשראי או הבנקים.
למרות שחברות אשראי ובנקים מפרסמים עמלות קבועות על עסקאות במט”ח, במקרים רבים ניתן להתמקח על גובה העמלה, במיוחד אם מדובר בלקוחות עם פעילות בנקאית משמעותית. לדוגמה, לקוחות פרימיום או בעלי חשבונות עסקיים יכולים לפנות ישירות לנציגי הבנק ולדרוש תנאים טובים יותר בעמלות המרת מט”ח. כמו כן, השוואת כרטיסי אשראי שונים יכולה לסייע בבחירת כרטיס עם עמלות נמוכות יותר על עסקאות במט”ח.
ההחלטה האם לשלם בחו”ל במזומן או בכרטיס אשראי תלויה במספר גורמים כמו נוחות, עמלות, וביטחון אישי.
אין עמלות על כל עסקה – לאחר שהמרת את הכסף מראש, אין צורך לשלם עמלות נוספות על כל רכישה.
הכי שימושי – בשווקים מקומיים, חנויות קטנות או במדינות שבהן השימוש בכרטיסי אשראי פחות נפוץ, מזומן הוא האופציה הטובה ביותר.
סיכון לאבד כסף – אם נאבד הכסף או נגנב, אין אפשרות לשחזר אותו כמו במקרה של כרטיס אשראי שניתן לבטל.
שערי המרה פחות משתלמים – לעיתים שערי ההמרה בדלפקי צ’יינג’ים או בנמלי תעופה יהיו גבוהים יותר מאשר השערים בכרטיסי אשראי או בהעברות בנקאיות. בנוסף, לא תמיד יהיה קל להשיג מטבע מסוים, אם נרצה להמיר שקלים בישראל לבאט למשל, זה יהיה קשה ובמרווח גבוה מאוד. אם נמיר לדולר ואז לבאט, נצטרך לשלם פעמים על המרה.
חוסר נוחות – נשיאת סכומים גדולים במזומן דורשת זהירות, אחסון בטוח והמרות חוזרות בהתאם לצורך.
יש מקרים שבהם המרת מזומן מראש עדיפה:
אם נוסעים לאזורים שבהם תשתית התשלומים באשראי מוגבלת – במדינות מסוימות או באזורים כפריים, השימוש בכרטיסי אשראי עשוי להיות נדיר, מה שהופך מזומן לאפשרות ההכרחית.
כאשר בכרטיס שלנו יש עמלות גבוהות על שימוש בכרטיסי אשראי – באופן די מפתיע, רוב האנשים בכלל לא מודעים מהן העמלות שהם משלמים דרך כרטיסי האשראי. ככה שיוצא שאנשים שמגהצים את הכרטיס שלהם בחו”ל בשקלים, משלמים על ההמרות הללו כ-2%-6% במקרים מסויימים.
לניהול תקציב טוב יותר – כאשר רוצים לשלוט בהוצאות ולא לחרוג מהתקציב המתוכנן, שימוש במזומן מאפשר להגדיר מראש סכום להוצאות ולמנוע הפתעות בסוף הטיול.
סיכום
לכל שיטת תשלום יש יתרונות וחסרונות, אך ככלל אצבע, מומלץ להחזיק שילוב של אמצעי תשלום – כרטיס אשראי עם עמלות נמוכות לתשלומים גדולים ובינוניים, וכמות מסוימת של מזומן להוצאות קטנות או למצבים שבהם כרטיסים אינם מתקבלים. בנוסף, תמיד יש לוודא ששער ההמרה של המטבע הוגן, ולהעדיף תשלום במטבע המקומי כדי למנוע עמלות המרה מיותרות.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.
