העברת כסף לחשבון בנק בחו”ל היא פעולה שכיחה, בין אם אתם שולחים כסף לבן משפחה, משלמים עבור לימודים או עושים עסקים בחו”ל. אין צורך להיות מומחים לכלכלה בינלאומית כדי לזהות שהעולם נעשה כיום קטן מתמיד. הכלכלה הגלובלית מתבטאת בכל היבטי החיים שלנו והגבולות הלאומיים כבר מזמן אינם מהווים חסם לרכישת מוצרים, שיתופי פעולה עסקיים והשתתפות ביוזמות והשקעות בכל רחבי הגלובוס.
ככל שהמגמה הזו גוברת, כך גם האמצעים להעברת כסף לחשבון בנק בחו”ל נעשים מגוונים, ידידותיים יותר לשימוש, משתלמים יותר וכמובן – הכרחיים מתמיד. בין אם בכוונתך לרכוש נכס להשקעה מעבר לים, אם הארגון שלך מתרחב אל טריטוריות זרות, אם רקמת שיתופי פעולה או הזמנת סחורה מחו”ל או אם ישנו כל צורך אחר להתקשר עם בנקים בחו”ל, או אפילו לפתוח חשבון בנק זר בעצמך – פתרון העברת הכספים הנכון יקבע במידה רבה את אופק האפשרויות שלך.
כאן, נסקור את כלל האפשרויות הזמינות כיום ואת השיקולים השונים בבחירת הפתרון המתאים ביותר לצרכיך.
כאמור, כיום יותר מתמיד ישנן חברות רבות כמו גם אנשים פרטיים הזקוקים לפתרון נוח ומשתלם להעברת כסף לחשבון בחו”ל. אלו רק כמה מהקבוצות שיכולות להיתרם משירות כזה.
כעת, משהבנו באילו מקרים יידרש השירות, אז עכשיו אנחנו נרצה לדעת איך להעביר כסף לחשבון בנק בחו”ל. ישנן כמה אפשרויות מרכזיות הזמינות כיום. לכל אחת מהן, יתרונות ואתגרים משלה.
רוב הבנקים המסורתיים מציעים כיום שירותי העברות בנקאיות בינלאומית באמצעות מערכת SWIFT. אין ספק שזוהי השיטה המפורסמת ביותר שככל הנראה תדרוש ממך להעביר מסמכים והצהרות שונות. לעתים קרובות, ניתן יהיה לבצעה בעצמך באפליקציה או באתר חשבון הבנק שלך. עם זאת, לעתים קרובות העמלות עשויות להיות גבוהות מאוד וזמני ההעברה עשויים להשתנות למספר ימי עסקים, בהתאם ליעד ולסכום.
מחיר: גבוה-בינוני (תלוי לקוח) שירות: בינוני (תלוי לקוח) רמת מורכבות: גבוה-בינוני
חברות כמו TransferWise (כיום Wise), PayPal ו-Payoneer מספקות חלופות חסכוניות ומהירות להעברות בנקאיות. הפלטפורמות הללו מציעות לרוב שערי חליפין טובים יותר ועמלות נמוכות יותר, מה שהופך אותן לפופולריות עבור העברות אישיות ועסקיות קטנות יותר.
מחיר: בינוני-נמוך שירות: גבוה-בינוני (באנגלית) רמת מורכבות: בינוני-קל
שירותים כמו Western Union ו-MoneyGram ותיקים למדי בשוק ומציעים פתרון אמין ונוח גם באזורים בהם התשתית הבנקאית פחות מפותחת. לספקים אלו נוכחות בינלאומית ענפה, אך שיעורי העמלה ושערי החליפין עשויים להשתנות במידה רבה בין יעדים שונים.
מחיר: בינוני שירות: גבוה– בינוני רמת מורכבות – בינוני- קל
לחובבי הז’אנר, עסקאות קריפטו מציעות נוחות, מהירות ואבטחה מרבית בהעברות בינלאומיות. אולם דורשות ידע ושימוש נכון במערכות. בקריפטו תדרשו לכתובת אחרת להעברת הכסף. כמו כן, חשוב לבדוק את הרולציה, שכן התחום ברובו לא מוסדר בכל מקום בעולם.
מחיר: זול מאוד שירות: לא קיים-ברוב המקרים רמת מורכבות: מורכב מאוד (למי שאין ידע בכלל)
בהתחשב בעובדה שהכלכלה כולה מתבססת על עסקאות בינלאומיות, כמובן שהתשתית קיימת. לכן, התשובה הקצרה היא כן, העברת סכום כסף גדול לחו”ל היא בהחלט אפשרית. עם זאת, חשוב שניקח בחשבון שלבנקים ולשירותי העברה יש לרוב תקרת העברה מוגדרת על עסקה בודדת. כשמדובר בסכומים גבוהים מאוד, ייתכן שיידרשו מספר העברות הכרוכות תשלום עמלות נפרד. עבור סכומים העולים על רף מסוים, עשויים להידרש אישורים ומסמכים נלווים והתקנות לאיסור הלבנת הון עשויות לחול על עסקאות אלו. במקרה כזה, חשוב להיוועץ במומחה פיננסי מתאים.
למרות שברוב המדינות ניתן להעביר כסף לחשבון בנק בחו”ל, אזורים מסוימים עשויים להציב אתגרים שונים. מדינות הכפופות לסנקציות בינלאומיות (כמו למשל איראן או צפון קוריאה) עשויות להיות בלתי אפשרויות עקב הגבלות על עסקאות פיננסיות. בנוסף, ייתכן שבמדינות מתפתחות מסוימות העברות כספים בינלאומיות ייתקלו בעיכובים וקשיים.
בעת העברת כסף לחשבון בנק בחו”ל, המרת המטבע מהווה חלק בלתי נפרד מהשירות ומתבצעת על ידי הבנק או השירות הייעודי. בחלק מהמקרים הכספים יומרו באופן אוטומטי למטבע המקומי ובמקרים אחרים, יוצע לך להמיר תחילה את כספך למטבע הרצוי. כאן, חשוב שנבחן היכן אנו מקבלים את השער המשתלם ביותר.
העברת הכספים תדרוש לרוב את הנתונים הבאים:
כדי ליהנות מעמלות העברה משתלמות יותר, מומלץ להשתמש בפלטפורמות דיגיטליות. פתרונו אלו לרוב יציעו שערי חליפין ועמלות משתלמים יותר. כמו כן, אם בכוונתך לבצע העברות דרך קבע, מומלץ לרכז סכומים קטנים יותר להעברה אחת גדולה יותר כדי למזער עמלות לכל עסקה.
העלות להעברת כסף לחשבון בחו”ל עשויה להשתנות משמעותית בהתבסס על סכום ההעברה שיידרש, ספק השירות בו נעשה שימוש וכמובן – מדינת היעד והמטבע. ככל שהסכום גבוה יותר ומדינת היעד אינה ניחנת בתשתית בנקאית ענפה, העלות עשויה לגבוה.
קיים פטור על ניכוי מס במקור עבור העברות עד תקרה של 250,000 ₪ (נכון לשנת 2024). כל סכום גבוה יותר, דורש דיווח לרשות המיסים כדי לעמוד בתקנות איסור הלבנת הון.
בישראל, יש לדווח על העברות בסכום העולה על 50,000 ₪ בכניסה או יציאה מישראל, נכון לשנת 2024 (במעבר יבשתי הסכום עומד על כ-12,000 ש”ח) לרשות המיסים כדי לעמוד בתקנות איסור הלבנת הון. בקישור כאן.
התשובה לשאלה זו מתחילה ונגמרת בבחירת הספקים הנכונים. חשוב לשתף פעולה עם מוסד פיננסי מוכר או פלטפורמה דיגיטלית מאובטחת, מבוטחת כראוי ובעלת מוניטין כדי להבטיח שכלל העסקאות שלך מאובטחות. בסופו של דבר, ככל שנקפיד על בחירת ספק אמין, המציע שיעורי עמלה משתלמים ושמאפשר עסקאות בכל מדינות היעד הנדרשות לנו, נוכל להפיק את המרב מכל עסקה וליהנות משירות יעיל, נוח ונבון פיננסית, גם לטווח הארוך. חשוב להדגיש שלכל חברה יש צורה שונה כדי לבצע אבטחה מקסימלית לכסף.
מוזמנים לקרוא את הסקירות שלנו על החברות שונות ולהבין איך הן מאבטחות את העברות הכסף לחו”ל של לקוחתיהם.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.