סקירה מהירה: 3 הנתיבים להעברת הכסף
לפני שנצלול לפרטים, הנה השוואה מהירה שתעזור לכם להתמצא:
| שיטת ההעברה | עלות ממוצעת | מהירות | רמת בירוקרטיה | מומלץ עבור |
| העברה בנקאית (SWIFT) | גבוהה | 2-5 ימי עסקים | גבוהה | משקיעים המעדיפים לעבוד רק מול המערכת הבנקאית המוכרת, גם במחיר עלות גבוהה יותר. |
| חברות פינטק ושירותי מטבע | נמוכה | 1-3 ימי עסקים | נמוכה-בינונית | רוב הרוכשים. הדרך המהירה והחסכונית ביותר להעברת סכומים גדולים. |
| פתיחת חשבון בנק בחו"ל | בינונית (עלות הקמה) | תלוי בשיטת ההעברה | גבוהה מאוד (בשלב הפתיחה) | משקיעים סדרתיים המתכננים לנהל את הנכס ולקבל הכנסות משכירות באופן שוטף. |
השיטות להעברת כסף לקניית דירה בחו"ל
הנתיב המסורתי: העברה בנקאית בינלאומית (SWIFT)
זוהי הדרך הקלאסית להעברת כספים. אתם ניגשים לבנק שלכם בישראל ומבצעים העברה ישירות לחשבון המוכר בחו"ל באמצעות רשת התקשורת הבינלאומית SWIFT.
- יתרונות: התהליך מתבצע דרך המערכת הבנקאית המפוקחת והמוכרת ואין מגבלה טכנית על גובה הסכום.
- חסרונות: הבנקים גובים "עמלת שער" (מרווח המרה) גבוהה מאוד, כלומר שער החליפין שתקבלו יהיה פחות טוב משמעותית מהשער היציג. בנוסף, תשלמו עמלת העברה, ולעיתים גם עמלות שגובים בנקים מתווכים בדרך והתהליך דורש מילוי טפסים רבים, הצגת מסמכים והסברים מפורטים לבנקאי.
הנתיב החכם: חברות פינטק ושירותי העברת מטבע
חברות טכנולוגיה פיננסית (פינטק) רבות מתמחות בהעברות כספים בינלאומיות ומציעות פתרון יעיל וחסכוני בהרבה מהבנקים.
יתרונות:
- שערי ההמרה קרובים מאוד לשער היציג והעמלות נמוכות ושקופות. החיסכון יכול להגיע לאלפי ואף עשרות אלפי שקלים בעסקת נדל"ן.
- מהירות ונוחות: התהליך כולו מתבצע אונליין, מהרגע הראשון ועד קבלת אישור על הגעת הכסף ליעד.
- שקיפות: אתם יודעים בדיוק כמה כסף ישלח וכמה יתקבל בצד השני, ללא עמלות נסתרות.
חסרונות:
- תהליך דיגיטלי: דורש נוחות מסוימת עם ביצוע פעולות אונליין.
- חשוב לבחור חברה מוכרת, מפוקחת ובעלת מוניטין.
הנתיב האסטרטגי: פתיחת חשבון בנק מקומי בחו"ל
עבור משקיעים שרוכשים יותר מנכס אחד או מתכננים לנהל את הנכס באופן שוטף, פתיחת חשבון בנק במדינת היעד היא מהלך אסטרטגי.
יתרונות:
- ניהול השקעה יעיל: כל ההכנסות מהשכרת הדירה נכנסות ישירות לחשבון המקומי, וממנו ניתן לשלם הוצאות (תחזוקה, מיסים מקומיים) ללא צורך בהמרות מט"ח חוזרות.
- שליטה מלאה: מאפשר גמישות וניהול פיננסי מלא במדינת ההשקעה.
חסרונות:
- תהליך מורכב: לרוב דורש נוכחות פיזית במדינה, התמודדות עם בירוקרטיה מקומית, ולעיתים קרובות תרגום מסמכים נוטריוני וקבלת חותמת אפוסטיל.
- עלויות פתיחה וניהול: ייתכנו עלויות הקשורות בפתיחת החשבון ותחזוקתו.
אילו מסמכים תצטרכו להכין מראש?
כל גוף פיננסי שתעבדו איתו מחויב על פי חוק לאיסור הלבנת הון לדרוש מכם מסמכים. הכנתם מראש תזרז משמעותית את התהליך:
- מסמכים הקשורים לעסקה: הסכם רכישה או זיכרון דברים חתום. זהו המסמך המרכזי שמוכיח את מטרת ההעברה.
- מסמכי זיהוי: תעודת זהות ודרכון ישראלי בתוקף.
- הוכחת מקור הכספים (Source of Funds): המסמך החשוב ביותר מבחינת הבנק. עליכם להוכיח מהיכן הגיע הכסף. דוגמאות:
- דפי חשבון עו"ש המראים צבירת חסכונות.
- אישור על קבלת ירושה.
- חוזה מכירת נכס אחר בישראל.
- אישור על לקיחת הלוואת משכנתא.
- אישור על פדיון קרן השתלמות או קופת גמל.
- טפסים ואישורים נוספים: טופס 2513/2 (הצהרה על העברת כספים לתושב חוץ), וטפסים פנימיים של הבנק או חברת הפינטק.
חשוב לדעת, הדרישות עלולות להשתנות מעת לעת חשוב לבדוק ולהתכונן מראש שמבצעים העברה גדולה.
עשוי לעניין אותך גם
תהליך העברת כספים לחו"ל למטרת השקעת נדל"ן: צעד אחר צעד
- לאחר שמצאתם את הנכס שמתאים לכם וחתמתם על הסכם קניה, עליכם להכין את כל המסמכים הנדרשים לצורך ביצוע פעולת העברת הכסף.
- בחרתם את דרך העברת הכסף בצורה הטובה לכם, עכשיו תצטרכו למלא את כל הפרטים, הצהרות ולהכין את המסמכים הקשורים ברכישה והכסף המועבר.
- לאחר שתבצעו רישום אצל אחת החברות שנתנה לכם את ההצעה הטובה ביותר, תצטרכו להעביר לה את כל הפרטים והמסמכים הרלוונטים. במקרים מסויימים לפתוח חשבון אצל אותה חברה. לאחר פתיחת החשבון תקבלו הנחיות לאן להעביר את הכסף.
- אם ההעברה מתבצעת מול הבנק, ידעו את הבנק ובדקו שאין מגבלה כלשהי על ביצוע העברה גדולה של כסף בחשבון שלכם. הכינו את כל המסמכים ומלאו את כל ההצהרות המתאימות שהבנק ידרוש מכם.
- בדקו שיש לכם את כל הפרטי החשבון אליו אתם מעבירים את הכסף, וודאו ב-100% כי פרטים אלו נכונים ואין שום טעות בפרטים הללו.
- לאחר שיש לכם את כל הפרטים בצעו את ההעברה לנמען. לאורך כל הדרך החברות יעדכנו אתכם מתי הגיע הכסף ליעד.
- לאחר שהעברה בוצעה תקבלו אישור על העברה וחשבונית/קבלה על העמלה בגינה חויבתם.
מהם החוקים והתקנות הנוגעים להעברת כסף לחו"ל לרכישת נדל"ן?
כאשר רוכשים נדל"ן בחו"ל צריך לברר את הרגולציה המקומית. כשמעבירים כסף לחו"ל, צריך לדווח לרשויות המס בישראל. הדיווחים הללו נועדו על מנת למנוע עבירות של חוקי הלבנת הון. בהעברות גדולות נדרש לצרך טופס ניכוי מס במקור. החוקים שנחקקו בישראל נועדו למנוע שימוש במערכת הפיננסית להסתרת הכנסות ממקורות פליליים, כגון סחר בסמים, השתמטות מתשלום מס, הונאה, סחיטה ועוד. כל הגופים הפיננסיים, כמו בנקים וחברות מחוייבים לדווח על פעולות חשודות. כשמעבירים סכומים גדולים הבנקים והחברות השונות דורשות מסמכים שונים כדי לאמת את מקור הכסף. יש לדעת שצריך להעביר מסמכים שונים כדי לאמת את סיבת ההעברה וכן לוודא שאין בעיה חוקית כלשהי עם הכסף המועבר.
כמו כן הרשויות בישראל ובעולם פעולות לבצע אכיפת מס תחת תקן מיוחד הנקרא CRS:
תקן CRS הינו סטנדרט בינלאומי שפותח על ידי ה-OECD, המטיל על מוסדות פיננסיים חובה לאסוף מידע על חשבונות פיננסיים של תושבים זרים ולהעבירו באופן אוטומטי לרשויות המס במדינות המוצא של אותם תושבים. מטרת התקן היא לקדם שיתוף פעולה בינלאומי במאבק בהון השחור והתחמקות ממס.
ניתן לקרוא עוד על התקן באתר של משרד האוצר: כאן
התקן הקבוע בין ישראל לארה"ב נקרא : FATCA. עוד על התקן ניתן לקרוא באתר משרד האוצר: כאן
האם יש מגבלת סכום בהעברת כסף לחו"ל?
אין היום מגבלת סכום בהעברה לחו"ל. יכול להיות שיש חברות שמגבילות את הסכום, אבל במסגרת החוק ניתן להעביר כל סכום.
מהן העמלות והוצאות בהעברת כסף לחו"ל לרכישת נדל"ן?
העברת כספים לחו"ל לצורך רכישת נדל"ן כרוכה במגוון עמלות העברה והוצאות. חשוב לדעת אותן מראש כדי לתכנן את התקציב בצורה נכונה.
הנה כמה מהעמלות וההוצאות הנפוצות:
- עמלת המרה: בעת המרת השקלים למטבע החוץ, הבנק יגבה עמלה על ההמרה. גובה העמלה משתנה בין הבנקים ובין סוג המטבע. בנוסף, ישנו פער גדול מאוד בשער בו מתבצעת ההמרה. האם זה שער יציג? האם זה שער הבנק? חשוב לבדוק זאת.
- עמלת העברה: הבנקים גובים עמלה על ביצוע ההעברות כסף. גם עמלה זו משתנה בין הבנקים ובין סכום ההעברה.
- עמלת בנקים קורספונדנטים: לעיתים, הבנקים עובדים עם בנקים קורספונדנטים בחו"ל כדי לבצע את ההעברה. בנקים אלו עשויים לגבות עמלה נוספת.
- עמלת פעולה: בהרבה בנקים על כל פעולה ישנה עמלה, אומנם היא לרוב קטנה אך היא גם מצטרפת לחלק מההוצאות.
אם תשמשו בשירותים של החברות שעובדות עם דינרוס תוכלו לחסוך הרבה מהעמלות אלו.
סיכונים וביטחונות בהעברת כסף לחו"ל לקניית דירה
כשאתם מבצעים העברת כסף גדולה, בכל מצב, חשוב לוודא לאן הכסף מועבר. חשוב להקפיד לבדוק את כל הפרטים ולראות שאין טעות כלשהי באחד מהנתונים של החשבון אליו הכסף מועבר.חשוב לעשות בדיקה קפדנית על המוכר ועל הנכס. ודאו כי המוכר הוא בעל הנכס וכי אין עליו עיקולים או חובות. ניתן ברוב המקרים לבצע זאת בעזרת עו"ד מקומי. זה יתרון גדול לקחת עו"ד שייצג אתכם בהליך כזה, גם אם קניתם מול חברה ישראלית, עדיף תמיד לשכור שירותים של עו"ד שאתם בחרתם ולא הגיע אליכם במסגרת אותה עסקה שקניתם בה את הנכס.
במקרים מסויימים אפשר להשתמש בשירותים של עו"ד נאמן לכסף, שמוודא שהנכס נרשם על שמכם ואין כל בעיה משפטית עם הנכס, רק לאחר הרישום הכסף מועבר למוכר. העבירו את הכסף רק עם חברה מוכרת וגדולה שיש לה שם ומוניטין רציני.
טיפים אחרונים להעברת כסף לחו"ל לקניית דירה בצורה חכמה ובטוחה:
- בדקו מה האפשרות הכי נוחה ומשתלמת להעברת הכסף, השוו את העמלות והחברות שמבצעות העברות כספים לחו"ל ומצאו את זו שהכי נוחה לכם.
- בדקו את המסגרת החוקית בכל מדינה שעליה נוגעת רכישת הנדל"ן או העברת הכסף.
- התייעצו עם מומחים כמו עורך דין, רו"ח או יועצים פיננסים.
- אספו את כל המסמכים הרלוונטים ובדקו איזה מסמכים נדרשים מרשויות המס הרלוונטיות.
שאלות נפוצות
האם אפשר להוציא מזומן מישראל כדי לשלם על הדירה?
החוק מתיר להוציא מישראל עד 50,000 ש"ח במזומן ללא חובת דיווח. כל סכום מעבר לכך מחייב הצהרה במכס. בהתחשב במחירי הדירות, זוהי אופציה לא ריאלית ולא מומלצת.
כמה זמן לוקח לכסף להגיע?
דרך הבנקים, התהליך אורך בין 2 ל-5 ימי עסקים. דרך חברות פינטק, התהליך לרוב מהיר יותר, בין 1 ל-3 ימי עסקים.
איך מבטיחים שהכסף לא ילך לאיבוד?
הדרך הבטוחה ביותר היא להעביר את הכסף לחשבון נאמנות של עורך דין או נוטריון במדינת היעד. הכסף ישוחרר למוכר רק לאחר שהבעלות על הנכס נרשמה על שמכם.
