בשנים האחרונות חלה עלייה ניכרת בפתיחת חשבונות בנק בחו”ל על ידי ישראלים. פתיחת חשבון בנק הפך לתהליך שנעשה נפוץ בקרב חברות ואנשים פרטיים כאחד.
פתיחת חשבון בנק בחו”ל מציע יתרונות רבים, כמו גישה נוחה לניהול כספים במטבעות זרים וביצוע עסקאות גלובליות בצורה יעילה וזולה יותר. במדינות שבהן הרגולציה פשוטה יותר, ניתן לנהל פעולות פיננסיות במהירות ולהפחית עלויות תפעוליות, מה שמושך במיוחד חברות בינלאומיות המעוניינות לפעול באופן גלובלי. פתיחת חשבון בנק בחו”ל מהווה גם אמצעי לניהול סיכונים עבור אלו המעוניינים להקטין את חשיפתם לשוק המקומי ולנצל הזדמנויות פיננסיות בחו”ל.
פתיחת חשבון בנק בחול זמינה לאזרחי ישראל, ואין כל מגבלה חוקית המונעת זאת. עם זאת, יש חובה לדווח לרשויות המס בישראל על הכנסות המתקבלות מחו”ל. בעקבות התחזקות שיתופי הפעולה הבינלאומיים בחילופי מידע, כגון הסכם ה-FATCA עם ארצות הברית והסכם ה-CRS, גוברת המגמה לאתר בעלי חשבונות בנק לא מדווחים.
מטרת ההסכמים היא להקל על העברת מידע אוטומטית בין המדינות המשתתפות, כדי למנוע התחמקות ממס. במילים אחרות, אם יש לכם חשבון בנק או חשבון השקעות בחו”ל, רשות המסים בישראל תוכל לקבל מידע על כך. כמו כן, חשוב לדעת שבנקים וגופים פיננסיים שונים מחויבים להעביר לרשויות המס מידע לגבי פעילות של אזרחים זרים המחזיקים אצלם חשבונות.פתיחת חשבון בנק בחו”ל זמינה לאזרחי ישראל, ואין כל מגבלה חוקית המונעת זאת. עם זאת, יש חובה לדווח לרשויות המס בישראל על הכנסות המתקבלות מחו”ל.
פתיחת חשבון בנק בחו”ל מציעה מספר יתרונות משמעותיים:
מסמכי זיהוי:
הוכחת מקור הכספים:
מידע על מטרת החשבון:
הפקדה ראשונית מינימלית:
נוכחות פיזית:
מילוי טפסים:
בדיקת רקע:
הצהרת מס:
התנאים עלולים להיות שונים מבנק לבנק. לכן חשוב לבדוק מול הבנק מהן הדרישות שלו. למשל בכל הנוגע לפתיחת חשבון הבנק מרחוק, ישנם בנקים שידרוש מכם להגיע לבצע אימות תוך תוקפת זמן מסויימת ממועד פתיחת החשבון.
בשנים האחרונות אנו עדים לתהליך רחב של “דיגיטציה”. תהליך זה כולל סגירת סניפים פיזיים והעברת השירותים הפיננסיים לפלטפורמות דיגיטליות, כגון אפליקציות בנקאות ומערכות מקוונות. הדיגיטציה בבנקאות מאפשרת ללקוחות לבצע פעולות בנקאיות בקלות ובנוחות, מבלי לצאת מהבית. תהליך זה נובע מהתקדמות טכנולוגית, צרכים משתנים של לקוחות, וכן מהצורך לצמצם עלויות תפעוליות.
בנקים בחו”ל לא תמיד יקלו בתהליך של פתיחת חשבונות עבור אזרחים זרים. ישנם בנקים שיקשו מאוד על התהליך. לכן מומלץ לבדוק לפני פתיחת החשבון עם איזה בנק התהליך יחסית פשוט. יש בנקים שהם יותר מקלים ויבקשו מכם פחות טפסים ומסמכים. בכל מקרה פרופיל הלקוח הוא נתון הפיתרון הכי נפוץ לחשבון בנק בחו”ל הוא כמובן האפשרות להחזיק יתרת עובר ושב בסיסית. האפשרות הזו תאפשר לכם לקבל תשלומים בחו”ל, לשלם על קניות, להחזיק כרטיס אשראי ולהעביר משכורת שוטפת לחשבון.
הבנקים יכולים לגבות עמלות שוטפות על הפעולות הבסיסיות, לכן חשוב לדעת להתמקח ולדעת מהן העמלות המשולמות בהפעלת החשבון. אפשרויות נוספות תלויות במידה רבה בבנק ובפרופיל הלקוח. לקוחות עם היסטוריה פיננסית טובה, במיוחד כאשר הבנק יכול להציע יתרונות ללקוחות זרים, עשויים ליהנות מגישה להלוואות ומשכנתאות. עם זאת, חשוב להדגיש שהאפשרויות משתנות בהתאם לרגולציה המקומית.
למשל, בפורטוגל ניתן לקבל משכנתא לרכישת נכס גם לאזרחים זרים, בעוד שבאנגליה לקוחות ללא רקורד פיננסי במדינה עלולים למצוא את עצמם בקשיים משמעותיים בהשגת הלוואות והמשכנתאות, והסיכויים להשיג הלוואות נמוכים מאוד.
מומלץ לבדוק את התנאים הספציפיים של הבנק והרגולציה בכל מדינה לפני קבלת החלטות פיננסיות שיכולות לעלות לא מעט כסף. ישנן הוצאות נילוות שצריך לקחת בחשבון בפתיחת חשבון בנק בחו”ל.
בישראל ישנם נציגיות של בנקים בינלאומים, נבחרים מהעולם: JPMorgan Chase Bank N.A, Bank Lombard Odier & Co. Ltd, HSBC Private Bank, Valley National Bank, Bank Lombard Odier & Co. Ltd ועוד מספר בנקים נוספים.
הוא בנק בריטי מהגדולים בעולם, הפועל ביותר מ-60 מדינות ומציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים. הבנק מתמחה בניהול חשבונות עו”ש גלובליים, המאפשרים העברות כספים בינלאומיות במספר רב של מטבעות, בנקאות מסחרית, השקעות וניהול נכסים. בנוסף, HSBC מחזיק בנציגות בישראל, המאפשרת לתושבים לפתוח חשבון בינלאומי באופן מקוון, בכפוף לאישור מסמכים על ידי עורך דין. שירותים אלו מקנים ללקוחות גישה נוחה לפתרונות פיננסיים מתקדמים ואפשרויות השקעה מגוונות
בנק JPMorgan Chase הוא אחד הבנקים הגדולים והמשפיעים בעולם, עם נכסים של כ-3.9 טריליון דולר. הבנק הוא מוסד פיננסי ותיק, המציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כולל בנקאות קמעונאית, בנקאות מסחרית, בנקאות השקעות וניהול נכסים. JPMorgan Chase מפעיל כ-5,000 סניפים ברחבי ארצות הברית ופועל ביותר מ-100 שווקים גלובליים. הוא ידוע בהשקעותיו בטכנולוגיה ובחדשנות פיננסית, ומשלב את העוצמה של בנקאות מסורתית עם פתרונות טכנולוגיים מתקדמים. JPMorgan Chase נחשב לשחקן מרכזי בעולם הפיננסי המודרני וממשיך להשפיע על המגזר הכלכלי הגלובלי.
בנק לומברד אודייה (Bank Lombard Odier & Co. Ltd) הוא מוסד פיננסי שוויצרי מוביל, המתמחה בבנקאות פרטית וניהול נכסים. הבנק מציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים, כולל ניהול השקעות מותאם אישית, תכנון נכסים, ייעוץ מס בינלאומי, ופתרונות מימון מורכבים. לומברד אודייה ידוע בגישתו השמרנית לניהול סיכונים ובמיקוד על שימור הון לטווח ארוך. עם נוכחות גלובלית הכוללת משרדים במרכזים פיננסיים מובילים, הבנק משלב מומחיות מקומית עם ראייה בינלאומית. הבנק מוביל בתחום הקיימות והשקעות אחראיות, ומציע פתרונות השקעה חדשניים המשלבים שיקולים סביבתיים, חברתיים וממשל תאגידי.
פעילות של בנק זר בישראל יכולה להיעשות בשלושה אופנים: נציגות, סניף, או חברה בת.
נציגות: מותרת לעסוק רק במתן מידע והפניית לקוחות אל הבנק הזר, ואינה רשאית לספק שירותים בנקאיים בפועל. אמנם הקמת נציגות אינה דורשת היתר מיוחד, אך אם יש כוונה לשלב את המילה “בנק” או נגזרות ממנה בשם הנציגות, יש צורך בקבלת אישור נגיד בנק ישראל.
סניף: בנק ישראל מתיר לבנקים זרים לפתוח סניפים בישראל, אך זאת רק אם מדובר בבנקים גדולים בעלי דירוג גבוה במערכת הבנקאות העולמית. בנקים אלה נדרשים לעמוד בתנאים רגולטוריים נוקשים ולהבטיח יציבות פיננסית נאותה בהתאם לדרישות המקומיות ולסטנדרטים הבינלאומיים.
חברה בת: בנק זר יכול לפעול בישראל על ידי הקמת חברה בת בנקאית או רכישת שליטה בבנק מקומי. הדרישות והתנאים להקמת בנק זהים עבור תושבי חוץ ותושבי ישראל, וכוללים עמידה בתנאים רגולטוריים ודרישות יציבות של בנק ישראל.
לפתוח חשבון בנק בחו”ל בבנק שאיננו עובד בפעילות דיגטלית בלבד, דומה מאוד לפתיחת חשבון בישראל זהו תהליך יחסית פשוט, אך דרוש בהרבה מקרים מסמכים ואסמכתאות שונות. כמובן שיש בנקים מחמירים יותר ומחמירים פחות. גם בין מדינות יש רגולציה שונה, שכן כל בנק עלול לדרוש מלקוחתיו מסמכים אחרים. הבירוקרטיה עוד מסתבכת יותר כאשר מי שרוצה לפתוח את החשבון הוא תושב זר. לתושבים זרים ישנם קרטוריונים מחמירים יותר, מכיוון שהבנק צריך לעשות הערכת סיכון מוגברת ללקוח שאיננו תושב המדינה.
אחרי שהחלטתם באיזו מדינה אתם הולכים לפתוח את החשבון, בדקו לפני מה הרגולציה המקומית ואילו מסמכי חובה יש עליכם לצרף לצורך פתיחת החשבון.
רשימת מסמכים שברוב המקרים צריך לצרף:
הבנקים המקומיים יוכלו גם לדרוש מכם לבצע תרגום למסמכים ולצרף עליהם חותמת אפוסטיל.
באופן כללי ישנם בנקים מסורתיים שמאפשרים לבצע פתיחת חשבון בנק מרחוק, אך הם ידרשו שתגיעו בתוך תקופת זמן מוגדרת לבנק על מנת לבצע לכם אימות והשלמת מסמכים.
בכל הנוגע לחשבונות שמתנהלים רק באינטרנט – יש אפשרות לפתוח חשבונות כאלו עם חברות כמו Wise או revolut האחרונה אף קיבלה אישור מבנק ישראל לפועל כספק שירותי תשלום חוץ בנקאי. יש עוד מספר רב של חברות שונות, אך רובן לא פעילות כרגע בישראל. הבעיה שכרגע אם הכתובת שלכם היא בישראל, לא תוכלו לפתוח חשבון בנק אצל החברות הללו.
על מנת לפתוח חשבון כזה תצטרכו כתובת בחו”ל – אם יש לכם אפשרות למצוא כתובת כזו, תוכלו לפתוח חשבון. וויז כרגע מאפשרת לתושבי ישראל לבצע העברות והמרות, אך החשבון לא יתפקד כחשבון עו”ש כמו בבנק רגיל. היתרון בפתיחת חשבון בנק וירטואלי: אתם תשלמו עמלות זולות מאוד, אין דמי פתיחת חשבון, ניתן להמיר ולהחזיק מגוון רחב של מטבעות זרים.
אחד הגורמים החשובים בבחירת חשבון בנק בחו”ל הוא השפה. על עובדי הבנק להיות מיומנים בתקשורת באנגלית, שכן חוסר בשפה זו עלול להקשות על ההתנהלות מול הבנק. לכן, יש לוודא שהבנק מעסיק עובדים דוברי אנגלית המסוגלים להעניק שירות מקצועי ואדיב.
אלמנט מרכזי נוסף בפתיחת חשבון בחו”ל הוא נושא העמלות. בנקים עשויים לגבות עמלות משמעותיות על פעולות בסיסיות בחשבון, ולכן מומלץ לבקש פירוט מפורט על העמלות הנדרשות, לבדוק אם ניתן לקבל פטור מעמלות שונות ולהבין את העלויות השוטפות הכרוכות בהחזקת החשבון. מידע זה יכול לסייע בניהול חשבון ללא הוצאות בלתי צפויות.
חשוב לציין כי הרגולציה בפתיחת חשבון עבור אזרחים זרים היא נושא מורכב, כשהדרישות משתנות ממדינה למדינה. למדינות יש תמריץ לפתח פעילות כלכלית המזרימה כספים מחו”ל, אך בעקבות המשברים הכלכליים שאירעו בשני העשורים האחרונים, הרגולציה הוקשחה. הרשויות המקומיות פועלות במרץ לאיתור כסף “שחור” או כספים שמקורן מפעילות עבריינית, ולכן ייתכן שהן ייתקשו בהעברות כספים אם יחשדו במקורם.
לכן, חשוב להתנהל בשקיפות מלאה מול הבנק בחו”ל ולוודא שאין הגבלות על הפעולות המתוכננות. בשנים האחרונות, ישנה מגמה בבנקים בישראל לעבור לפעילות דיגיטלית, מה שמחייב את הלקוחות להיות מודעים לשינויים אלה ולהתאים את עצמם אליהם.
תוכלו להעביר אליו כסף דרך חשבון הבנק שלכם. כדאי לבדוק מול הבנק מהם שערי ההמרה שהכסף מועבר בו, משם בדרך כלל רוב העמלה נגזרת. אם תרצו לחסוף כסף תוכלו לפנות לאחת החברות שעובדות עם דינרוס. חברות העברות כספים שונות יכולים להציע לכם עמלות זולות יותר מהבנקים. במערכת דינרוס תוכלו להשאיר לנו פרטים ואנחנו נחזור אליכם עם הצעה להעביר לכם את הכסף שלכם לחשבון הבנק בחו”ל בעמלות זולות עם חברות שיודעות לתת מחירים תחרותיים במערכת מאובטחת.
בשנים האחרונות חלה עלייה משמעותית בכמות הישראלים הפותחים חשבונות בנק בחו”ל. בעקבות המצב הזה, רשות המיסים בישראל הגבירה את האכיפה, ובאמצעות הסכמים בינלאומיים, היא מקבלת מידע על חשבונות כאלה. לכן, אם פתחתם חשבון בחו”ל ולא דיווחתם עליו, הרשויות בישראל יכולות לגלות את קיומו.
אם חשבונכם בחו”ל אינו פעיל, סביר להניח שהרשויות לא יחפשו אתכם. אך אם אתם מקבלים הכנסות כלשהן לחשבון, מבצעים פעולות בו, או אפילו משלמים מס במדינה שבה נפתח החשבון, חובה עליכם לדווח על כך לרשויות בישראל.
אי דיווח על הכנסות נחשב לעבירה פלילית בישראל. גם אם המס כבר נוכה בחו”ל על ידי גוף פיננסי, ישנה חובה לדווח לרשויות בישראל. חשוב לזכור שהתחמקות מדיווח עלולה להוביל לבעיות חמורות, שכן הרשויות פועלות במרץ לחיפוש אחרי מפרי החוק.
בנקים בחו”ל גובים מגוון עמלות ועלויות מלקוחותיהם. אלה כוללות עמלות ניהול תיק הנגבות על ידי מנהלי תיקי ניירות ערך בהתאם להיקף התיק המנוהל, עמלות בנקאיות עבור רכישה, מכירה ושמירה של ניירות ערך, ומיסים מקומיים כמו מס בולים בשוויץ על ניירות ערך מסוימים. בנוסף, ישנן עמלות המרת מטבע חוץ, המשתנות בין בנקים וכרטיסי אשראי שונים, כאשר ישנן אפשרויות מוזלות דרך כרטיסים ייעודיים או אפליקציות בנקאיות. עמלות משיכת מזומנים בחו”ל נגבות כחלק מסכום המשיכה, בנוסף לעמלת כספומט. מרווחי ההמרה משתנים גם הם בין בנקים ושירותים פיננסיים שונים. בנוסף יש הבדל בין בנק לבין לריביות שתוכלו לקבל בכל הנוגע להלוואות מהבנק. חשוב לציין כי העלויות הספציפיות משתנות בין בנקים, מדינות, ומוצרים פיננסיים.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.
