פתיחת חשבון בנק בארצות הברית, בין אם פיזי ובין אם וירטואלי, יכולה להעניק יתרונות משמעותיים לישראלים המעוניינים לנהל פעילות פיננסית בינלאומית, להשקיע בנדל”ן, או לעסוק במסחר אלקטרוני. המערכת הבנקאית האמריקאית מציעה מגוון רחב של שירותים, אך התהליך כרוך בהיכרות עם הדרישות והאפשרויות הזמינות.
פתיחת חשבון בנק בארצות הברית עבור אזרחים זרים, כולל ישראלים, אפשרית אך תלויה בעמידה בדרישות מסוימות. חלק מהבנקים האמריקאיים דורשים מספר זיהוי אישי לנישום (ITIN), שמונפק על ידי רשות המסים האמריקאית (IRS) לאנשים שאינם זכאים למספר ביטוח לאומי (SSN) אך נדרשים למספר זיהוי לצרכי מס.בנוסף, רוב הבנקים דורשים הוכחת כתובת בארה”ב ומסמכים מזהים נוספים, כמו דרכון בתוקף. עם זאת, ישנם בנקים המאפשרים פתיחת חשבון גם ללא כתובת מקומית, בעיקר עבור לקוחות בינלאומיים. דרישה ל-ITIN קיימת בעיקר עבור חשבונות הנושאים ריבית, משום שהבנקים מחויבים לדווח לרשויות המס על הכנסות ריבית של בעלי החשבון. במקרים אלה, מספר זיהוי לצרכי מס נדרש על פי חוק.
הפדרל ריזרב, המכונה לעיתים “הפד”, הוא הבנק המרכזי של ארצות הברית. תפקידיו העיקריים כוללים קביעת המדיניות המוניטרית של המדינה, פיקוח והסדרה של מוסדות בנקאיים, שמירה על יציבות המערכת הפיננסית ומתן שירותים פיננסיים למוסדות הפקדה. בעוד שהפדרל ריזרב מפקח על מערכת הבנקאות, הוא אינו מטפל ישירות בפעילויות בנקאיות לצרכנים, כמו פתיחת חשבונות אישיים. פעולות אלו מנוהלות על ידי מוסדות בנקאיים פרטיים הפועלים במסגרת הרגולטורית של הפד.
מספר בנקים מובילים בארה”ב מציעים שירותים ללקוחות בינלאומיים, כולל לא-תושבים:
*יש לציין כי המדיניות והדרישות עשויות להשתנות בין הבנקים ואף בין סניפים של אותו בנק. לכן, מומלץ לפנות ישירות לסניף הבנק המיועד כדי לוודא את המדיניות הנוכחית לגבי פתיחת חשבונות ללא-תושבים.
בארה”ב קיימים מספר סוגי חשבונות בנק, ביניהם:
הדרישות עשויות להשתנות בין הבנקים, אך בדרך כלל כוללות:
כדי לפתוח חשבון בנק בארה”ב יש 4 שלבים מרכזיים:
לא בהכרח. ישנם בנקים המאפשרים לזרים שאינם תושבי ארה”ב לפתוח חשבון, אך ייתכן וידרשו כתובת אמריקאית לצרכי התכתבות ודיווח.
פתיחת חשבון בנק בארה”ב ללא גרין קארד או ויזה עשויה להיות מאתגרת, אך אינה בלתי אפשרית. חלק מהבנקים מאפשרים ללא-תושבים לפתוח חשבונות באמצעות צורות זיהוי חלופיות, כמו דרכון זר בתוקף ומספר ITIN. ITIN הוא מספר שמנפיקה רשות המסים האמריקאית (IRS) לאנשים הנדרשים למספר זיהוי משלם מיסים בארה”ב, אך אינם זכאים למספר ביטוח לאומי (SSN). עם זאת, רבים מהבנקים דורשים גם הוכחת כתובת בארה”ב, מה שיכול להוות מכשול עבור לא-תושבים ללא נוכחות פיזית במדינה. בנוסף, חלק מהבנקים עשויים להגביל פתיחת חשבונות לאזרחים או תושבים אמריקאים בשל שיקולי רגולציה וציות. לכן, חשוב לחקור ולפנות ישירות לבנקים כדי להבין את הדרישות הספציפיות ולקבוע את היתכנות פתיחת החשבון בהתאם לנסיבות האישיות.
לסיכום, בעוד שהפדרל ריזרב מפקח על מערכת הבנקאות, הבנקים עצמם קובעים את המדיניות שלהם לגבי פתיחת חשבונות ללא-תושבים. לא-תושבים, כולל אלו ללא גרין קארד או ויזה, עשויים למצוא אפשרויות לפתיחת חשבונות בנק בארה”ב, אך התהליך דורש הבנה מעמיקה של דרישות הבנקים והמסמכים הנדרשים
חשבונות בנק וירטואליים מנוהלים באופן מקוון ללא סניפים פיזיים. הם מציעים שירותים בנקאיים באמצעות אפליקציות ואתרי אינטרנט, ולעיתים קרובות כוללים עמלות נמוכות יותר וגמישות רבה יותר. לדוגמה, Zenus Bank מאפשר פתיחת חשבון בנק אמריקאי מרחוק, ללא צורך במגורים בארה”ב.
בנקים אמריקאיים מחויבים לדווח על רווחי ריבית הנצברים בחשבונות בנק לרשות המסים האמריקאית (IRS). זה כולל גם חשבונות המנוהלים על ידי אזרחים זרים. מספר זיהוי לצרכי מס (ITIN או SSN) נדרש במקרים אלו כדי לאפשר דיווח על הכנסות ריבית.
ה-ITIN הוא מספר זיהוי לצרכי מס שמונפק על ידי ה-IRS לאנשים שאינם זכאים למספר ביטוח לאומי (SSN) אך נדרשים למספר זיהוי לצרכי דיווח מס, למשל במקרים של הכנסות מריבית או השקעות.
תושבים זרים שפותחים חשבון בארה”ב עשויים להידרש להגיש טופס W-8BEN כדי למנוע ניכוי מס במקור על רווחים שאינם חייבים במס בארה”ב, בהתאם לאמנות מס בינלאומיות. טופס זה נדרש גם כדי לאשר שהבעלים של החשבון אינו תושב לצורכי מס בארה”ב.
בהיעדר מסמכים מתאימים (כגון טופס W-8BEN), הבנק עשוי לנכות מס במקור בשיעור גבוה, שעשוי להגיע עד 30% מהרווחים.
יש לקחת בחשבון כי חלק מהבנקים עשויים לדרוש ממחזיקי החשבון להצהיר על עמידה בתקנות FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act), המחייבות דיווח של חשבונות זרים לרשות המסים של מדינת המגורים, אם מדובר במדינה החתומה על אמנה עם ארה”ב.
חשוב לדעת שלפי תקנות FATCA והאמנות בין ארה”ב לישראל, בנקים אמריקאיים מחויבים לדווח על חשבונות בנק של אזרחים ישראלים לרשות המסים בארה”ב, אשר מעבירה את המידע לרשות המיסים בישראל.
בכל מצב מומלץ להתייעץ עם מומחה מיסוי בינלאומי כדי להבין את החובות וההשלכות המיסויות הכרוכות בהחזקה של חשבון בארה”ב.
העברת כספים מישראל לחשבון בנק בארה”ב היא תהליך נפוץ, במיוחד עבור אלו שפתחו חשבון בנק אמריקאי. להלן מספר שיטות להעברת כספים:
העברה בנקאית בינלאומית (SWIFT): ניתן לבצע העברה דרך הבנק המקומי בישראל לחשבון הבנק בארה”ב באמצעות מערכת SWIFT. יש לספק את פרטי החשבון, כולל מספר ה-IBAN או מספר החשבון, קוד ה-SWIFT של הבנק המקבל, ושם וכתובת הבנק. יש לקחת בחשבון עמלות בנקאיות וזמני העברה של 3-5 ימי עסקים.
שירותי העברת כספים מקוונים: חברות כמו אוקורה, אלטשולר שחם, קוברסי, קלירשיפט ווויז מציעות פתרונות להעברות כספים בינלאומיות בעלויות נמוכות ובמהירות גבוהה. שירותים אלה מאפשרים המרת מטבע בשערי חליפין תחרותיים, לצד העברות ישירות לחשבונות בנק בארה”ב, תוך שמירה על מחירים תחרותיים וזולים.
למידע נוסף על שירותי העברת כספים מקוונים לחו”ל:
חברות העברת כספים בינלאומיות: שירותים כמו Western Union ו-MoneyGram מאפשרים העברת כספים מישראל לארה”ב. הכספים יכולים להיות מופקדים ישירות לחשבון הבנק או נאספים במזומן בנקודות שירות בארה”ב. יש לבדוק את העמלות וזמני ההעברה, שכן הם עשויים להשתנות בהתאם לסכום ולשירות הנבחר.
שירותי העברת כספים אחרים: חברות כמו GMT מציעות שירותי העברת כספים לחו”ל, כולל לארה”ב, עם אפשרות להעברה מקוונת או דרך סניפים פיזיים. השירות כולל מעקב אחר ההעברה וזמני העברה מהירים.
*כל הסתמכות על המידע בכתבה הינו באחריות המשתמש/ת בלבד ואין לראות בו ייעוץ משפטי ו/או ייעוץ פיננסי או כל ייעוץ אחר. נדרשת זהירות בהסתמכות על המידע והנתונים המוצגים בו. האתר איננו נושא באחריות על המידע המוצג בו והאחריות הינה על המשתמש/ת.